題：加快培育中國銀行業(yè)的“專精特新”

作者 董希淼 招聯(lián)首席研究員、中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院研究員

桑晨穎 中南財經(jīng)政法大學金融學院碩士研究生

(資料圖片僅供參考)

中國中小銀行發(fā)展與穩(wěn)定茲事體大，備受關注。2022年12月中央經(jīng)濟工作會議強調(diào)，要防范化解金融風險，壓實各方責任，防止形成區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風險。而中央財辦有關負責同志就中央經(jīng)濟工作會議精神和當前經(jīng)濟熱點問題作解讀時指出，個別中小銀行、村鎮(zhèn)銀行、信托公司等較為脆弱。

近三年來，內(nèi)外部環(huán)境處于高度不確定性中，面臨經(jīng)濟下行、疫情蔓延雙重沖擊，中國銀行業(yè)難以避免的周期性問題、長期積累的結構性問題逐步顯現(xiàn)，中小銀行生存與發(fā)展面臨一定挑戰(zhàn)，應采取措施進一步支持中小銀行更有效地防范風險、穩(wěn)健發(fā)展。在這個過程中，應拓寬和創(chuàng)新思路，加快將部分符合條件的中小銀行培育成中國銀行業(yè)的“專精特新”，以此引領深化中小銀行改革，推動中小銀行高質(zhì)量發(fā)展。

中國中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀

中小銀行包括城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機構，已成為中國金融市場和銀行體系中不可或缺的重要角色。截至2022年6月，全國共有城商行125家、民營銀行19家、農(nóng)商行1600家、農(nóng)合行23家、農(nóng)信社572家、村鎮(zhèn)銀行1649家，合計達3988家，法人機構數(shù)量占4599家銀行業(yè)金融機構的86.71%。如剔除財務公司、信托公司、消費金融公司等非銀行金融機構，中小銀行法人機構數(shù)量的占比則上升為98.44%。

中小銀行機構在發(fā)展定位、業(yè)務模式、服務對象等方面初步形成特色與優(yōu)勢，在服務地方經(jīng)濟建設、提高金融服務廣度特別是在緩解小微和民營企業(yè)融資難等方面發(fā)揮了積極作用。截至2022年6月，中國城商行總資產(chǎn)為48.02萬億元，占銀行業(yè)金融機構比例為13.1%；農(nóng)村金融機構(含農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和新型農(nóng)村金融機構)總資產(chǎn)為49.16萬億元，占銀行業(yè)金融機構比例為13.4%。上述城商行和農(nóng)村金融機構總資產(chǎn)合計占比達26.5%，超過銀行業(yè)總資產(chǎn)四分之一。城商行中，江蘇銀行、上海銀行、北京銀行已經(jīng)成為中國系統(tǒng)性重要銀行。

中小銀行存在的不足和問題

一是市場競爭能力下降，經(jīng)營壓力增大。近年來，全國性銀行經(jīng)營重心不斷下沉，中小銀行貼近市場、快速靈活的比較優(yōu)勢被弱化。雖然近五年來資產(chǎn)和負債規(guī)模在銀行業(yè)中占比基本穩(wěn)定在26%左右，但中小銀行由于缺少理財公司等牌照和資質(zhì)，以及難以吸引高素質(zhì)專業(yè)人才，業(yè)務發(fā)展和客戶服務受限較多，難以形成穩(wěn)定的核心客戶群體。從表1可見，雖然農(nóng)商行息差仍高于行業(yè)平均水平，但總體上中小銀行盈利能力、經(jīng)營效率低于全國性銀行。

二是高風險機構集中，風險抵補能力相對較弱。根據(jù)央行公布評級結果，2021年底8-D級的高風險銀行業(yè)金融機構共316家，較2019年三季度的649家峰值水平下降了一半。但從機構類型看，其中289家為農(nóng)村金融機構，占91.5%，城商行也有一定比例。從資產(chǎn)質(zhì)量看，如表2所示，城商行、農(nóng)商行不良貸款率顯著高于商業(yè)銀行平均水平(1.73%)，而撥備覆蓋率顯著低于大型銀行和股份制銀行。

三是資產(chǎn)負債結構不合理，盈利模式單一。資產(chǎn)結構中，一般性貸款以外的非信貸資產(chǎn)占比偏高，部分中小銀行的非信貸資產(chǎn)(主要是各種投資)規(guī)模大于信貸資產(chǎn)。負債結構中存款占比少，部分中小銀行依賴短期批發(fā)融資方式的同業(yè)負債，成本較高。近年來通過結構性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款擴寬負債來源的嘗試，因政策趨嚴而收效甚微。由于創(chuàng)新能力有限，中小銀行對息差收入過度依賴，中間業(yè)務收入占比普遍較低。

四是資本補充渠道狹窄，資本補充壓力較大。如表3所示，相較于大型銀行17%左右的資本充足率，城商行、農(nóng)商行的資本充足率基本維持在13%水平左右。特別對非上市中小銀行而言，一般通過發(fā)行二級資本債補充二級資本，可以使用的一級資本工具更是有限。近年來，金融管理部門創(chuàng)新和鼓勵中小銀行通過永續(xù)債、地方政府專項債補充資本，但仍應建立起中小銀行資本補充長效機制。

五是公司治理能力薄弱，缺乏有效的約束與制衡機制。一方面，中小銀行由于股權分散，而缺乏實質(zhì)控股股東，易產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”問題，降低公司治理效率，易積聚風險；另一方面，部分中小銀行被大股東操縱，民營資本對中小商業(yè)銀行實行不當控制，或地方政府對中小銀行進行不當干涉，加劇中小銀行風險集聚。而中小銀行公司治理架構總體上“形似而神不似”，“三會一層”難以有效發(fā)揮作用，部分中小銀行靠長官意志而不是制度治理，外部約束和內(nèi)部制衡機制形同虛設。

打造中國的“專精特新”中小銀行

中國正在采取多方面措施，加快中小銀行改革化險工作。筆者建議，參照打造“專精特新”中小企業(yè)做法，學習借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)優(yōu)秀銀行，著力打造一批“專精特新”中小銀行，以此作為中小銀行改革與轉(zhuǎn)型的引領者和參照物。

基于國際比較，中國中小銀行可以借鑒美國的社區(qū)銀行、日本的地方銀行和德國的儲蓄銀行、合作銀行的發(fā)展模式。國內(nèi)比較而言，在數(shù)字化發(fā)展和轉(zhuǎn)型的道路上，國內(nèi)部分中小銀行領先一步；部分銀行也深耕本地市場，獲得較好發(fā)展。其中有多種發(fā)展模式值得借鑒。如民營銀行中的深圳前海微眾銀行、直銷銀行中的中信百信銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，線上線下協(xié)同模式，或浙江臺州的泰隆銀行等以線下展業(yè)為主的模式。

中小企業(yè)的“專精特新”，即專業(yè)化、精細化、特色化和新穎化?！皩I(yè)化”旨在強調(diào)企業(yè)堅持專業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略，長期專注于產(chǎn)業(yè)鏈某一環(huán)節(jié)，深耕于某一產(chǎn)品，主導產(chǎn)品在細分市場占有率排名靠前；“精細化”側(cè)重于經(jīng)營管理的精細程度，企業(yè)對自主品牌的經(jīng)營細則取得相關管理體系認證，并取得較為顯著的成效；“特色化”是指市場定位、功能定位存在差異化，企業(yè)掌握著獨有的技術、配方，其產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和服務具備鮮明特色，難以被同行模仿；“新穎化”強調(diào)新穎的運營模式和創(chuàng)新技術，企業(yè)研發(fā)投入比例高，擁有多項有效發(fā)明專利。

中小企業(yè)“專精特新”對中小銀行的啟示是：應主動摒棄“規(guī)模情結”和“速度情結”，制定科學合理的發(fā)展戰(zhàn)略，以專業(yè)化、精細化、特色化、新穎化為努力方向和行動要求，努力成為“小而美”“小而精”的高質(zhì)量、創(chuàng)新型銀行。在金融科技時代，中小銀行尤其應積極探索科技與業(yè)務融合，探索手機銀行、移動服務等新型服務方式，通過輕型化網(wǎng)點、創(chuàng)新性金融服務及專屬金融產(chǎn)品為客戶提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務，打造經(jīng)營質(zhì)效高、服務體驗佳、市場口碑好的數(shù)字銀行。

對于政策層而言，打造“專精特新”中小銀行，應轉(zhuǎn)變觀念理念，加大政策支持力度，進一步深化中小銀行改革，從根源上解決中小銀行發(fā)展的體制機制問題。

第一，重視中小銀行作用，對中小銀行進行準確定位。中小銀行在中國銀行體系中具有不可替代的獨特作用，不只是全國性銀行的補充。中小銀行與小微和民營企業(yè)及個體工商戶“門當戶對”，兩者之間有著天然的相容性。中小銀行大量機構網(wǎng)點分布在縣域和鄉(xiāng)村，是服務全面鄉(xiāng)村振興的主力軍。要提升金融服務質(zhì)效特別是服務小微企業(yè)和農(nóng)村市場的能力，并采取措施防范大型銀行非市場化過度下沉給中小銀行帶來的“擠出效應”，推動中小銀行真正成為多層次、廣覆蓋銀行機構體系的重要部分。

第二，加大主動培育力度，打造一批“專精特新”銀行。金融管理部門應調(diào)整監(jiān)管思路與做法，制定政策措施更加應注意公平公正，對大中小銀行一視同仁，鼓勵中小銀行走專業(yè)化、特色化發(fā)展之路。特別是，不宜以資產(chǎn)負債規(guī)模等作為牌照資質(zhì)申請的標準，或以銀行類型作為市場準入的門檻，簡單地把大多數(shù)中小銀行排除在外。可研究制定“專精特新”銀行評價體系和評價指標，在此基礎上評定一批“專精特新”中小銀行。對評定出來的“專精特新”銀行，監(jiān)管部門在產(chǎn)品創(chuàng)新、資格申請等方面予以優(yōu)先考慮，人民銀行在存款準備金率、再貸款申請等方面予以差別對待。

第三，實施差異化監(jiān)管，適當放寬中小銀行市場準入。中小銀行應該堅守服務小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及居民的定位，在提升服務匹配度和有效性等方面狠下功夫。因此，應根據(jù)形勢變化，對中小銀行相關政策進行全面回顧，著力提升其服務實體經(jīng)濟的能力，從稅收、財政等方面加大支持，如降低農(nóng)商行、民營銀行所得稅率及營業(yè)稅率。

第四，支持中小銀行拓寬資金來源，增強發(fā)展穩(wěn)健性。資本補充是增強風險抵御能力的重要手段，應支持中小銀行加快建立資本補充長效機制。如適當調(diào)整股東資質(zhì)要求，簡化審批流程，支持中小銀行引進合格股東進行增資擴股；支持中小銀行發(fā)行優(yōu)先股、永續(xù)債、可轉(zhuǎn)債、二級資本債等，對“專精特新”中小銀行發(fā)行資本補充債券予以增信支持；不以規(guī)模論英雄，加大力度支持更多優(yōu)質(zhì)中小銀行優(yōu)先上市；修訂相關辦法，為中小銀行發(fā)行金融債等獲得低成本資金提供便利?？紤]到中小銀行負債吸儲難度大、成本高，在利率市場化過程中，應發(fā)揮市場機制的作用，允許中小銀行采取更大的利率浮動幅度，同時加強對金融機構的引導和監(jiān)管，維持存貸款市場良好的競爭秩序。此外，拓寬中小銀行不良資產(chǎn)處置渠道，減輕發(fā)展包袱。

第五，進一步夯實中小銀行發(fā)展基礎。金融科技是決定銀行業(yè)未來發(fā)展的關鍵變量，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)的必答題，但也可能加劇銀行間“馬太效應”。應支持中小銀行在省會城市等設立研發(fā)中心，引入專業(yè)人才，用好金融科技，著力改變中小銀行多而不強的現(xiàn)狀。同時拓寬思路，支持中小銀行申請業(yè)務資質(zhì)和牌照。如采取多家中小銀行共同發(fā)起、引入外部合作機構聯(lián)合發(fā)起等方式，支持中小銀行申設理財子公司、科技子公司。鼓勵中小銀行加強與金融和非金融機構合作，探索建立中小銀行金融科技發(fā)展聯(lián)盟，推進系統(tǒng)、技術、人才共享。同時，加快農(nóng)村信用社改革，大力提升農(nóng)信社省級機構服務能力。

當然，更重要的是中小銀行自身應以“專精特新”為目標，加快轉(zhuǎn)變體制機制，不斷完善公司治理，加強人才引進和培養(yǎng)，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，增強持續(xù)發(fā)展與風險防控的內(nèi)生能力。(中新經(jīng)緯APP)

本文由中新經(jīng)緯研究院選編，因選編產(chǎn)生的作品中新經(jīng)緯版權所有，未經(jīng)書面授權，任何單位及個人不得轉(zhuǎn)載、摘編或以其它方式使用。選編內(nèi)容涉及的觀點僅代表原作者，不代表中新經(jīng)緯觀點。

責任編輯：王蕾