“上周我行西安地區(qū)發(fā)放一個(gè)億的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品額度，剛發(fā)放沒(méi)多久就被搶空，很多客戶(hù)都沒(méi)搶到?，F(xiàn)在我們每周分批發(fā)放額度，預(yù)計(jì)這周會(huì)有新的額度。”建設(shè)銀行西安未央?yún)^(qū)某支行理財(cái)經(jīng)理對(duì)中國(guó)證券報(bào)·中證金牛座記者表示。

自11月20日開(kāi)閘售賣(mài)以來(lái)，在保本保息、較高利率、品種豐富等優(yōu)勢(shì)加持下，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品尤其是期限相對(duì)較短的5年期產(chǎn)品引發(fā)搶購(gòu)熱潮。

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五年期產(chǎn)品銷(xiāo)售火爆

“暫時(shí)買(mǎi)不了特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，我們上一批的額度已經(jīng)售罄?，F(xiàn)在是先讓客戶(hù)登記預(yù)約額度，等下一批有額度時(shí)，我們會(huì)及時(shí)通知客戶(hù)來(lái)?yè)屬?gòu)。”當(dāng)記者詢(xún)問(wèn)能否購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)產(chǎn)品時(shí)，中國(guó)銀行廣州越秀區(qū)某支行理財(cái)經(jīng)理小雪說(shuō)，“您可以先買(mǎi)短期的同業(yè)存單，到時(shí)候有額度了，可以贖回直接購(gòu)買(mǎi)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。”

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類(lèi)型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶(hù)在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬(wàn)元。

自試點(diǎn)以來(lái)，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄便受到投資者的熱情認(rèn)購(gòu)。多位試點(diǎn)地區(qū)的試點(diǎn)銀行理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示產(chǎn)品額度緊缺，有需要的客戶(hù)可以提前登記預(yù)約額度，待產(chǎn)品額度發(fā)放時(shí)早些前來(lái)網(wǎng)點(diǎn)搶購(gòu)。

利率較高是吸引投資者的主要原因之一。“5年4%的利率，可能是銀行里最高的定期存款利率，所以搶得這么火爆。”小雪向記者解釋。首批發(fā)行的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品5年期整存整取及其他三檔產(chǎn)品整存整取前5年的利率區(qū)間在3.5%-4%，根據(jù)試點(diǎn)城市而略有不同，但均高于同期“工、農(nóng)、中、建”四大行5年期整存整取掛牌利率2.65%。

記者調(diào)研時(shí)注意到，盡管該產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，但理財(cái)經(jīng)理更傾向推薦5年期產(chǎn)品，該產(chǎn)品也為投資者首選。“產(chǎn)品每五年為一個(gè)計(jì)息周期，當(dāng)前只約定首個(gè)五年計(jì)息周期利率，之后的利率會(huì)重新進(jìn)行調(diào)整。所以從投資時(shí)長(zhǎng)和利率的角度，5年期產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比會(huì)更高一些。”建設(shè)銀行西安雁塔區(qū)某支行理財(cái)經(jīng)理向記者解釋。

滿(mǎn)足差異化養(yǎng)老需求

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行下一步還應(yīng)豐富養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品和期限結(jié)構(gòu)，更好地滿(mǎn)足居民差異化養(yǎng)老需求。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，4家試點(diǎn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，線上線下服務(wù)渠道豐富，存量客戶(hù)群體龐大。在4家大型銀行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，有助于更好地滿(mǎn)足廣大居民養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求，最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

董希淼認(rèn)為，下一步還應(yīng)進(jìn)一步豐富養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品和期限結(jié)構(gòu)。還可以采取一些臨時(shí)流動(dòng)性管理的措施，如遇到儲(chǔ)戶(hù)大病等情況提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù)，以更好地滿(mǎn)足廣大儲(chǔ)戶(hù)多元化需求。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模和試點(diǎn)城市，將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行。

此外，業(yè)內(nèi)人士建議，投資者在選擇個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注重時(shí)間性和穩(wěn)定性?！皶r(shí)間性是要注重長(zhǎng)期收益，穩(wěn)定性是要注意風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。”東高科技高級(jí)投資顧問(wèn)尹鵬飛表示。