升級金融產(chǎn)品 服務(wù)鄉(xiāng)村振興

從“不愿保”到“爭相?！薄?/strong>

保險(xiǎn)+期貨，果農(nóng)吃下“定心丸”

本報(bào)記者 趙展慧

又是一個(gè)豐收年！陜西省延長縣漫山遍野的果園中，盡是采摘蘋果的火熱景象。將紅彤彤的果子從枝頭摘下，把柳條筐裝得滿滿的，果農(nóng)心頭的喜悅也是滿滿的。

這火熱的景象從果園延伸到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府門前?！巴侗Ｓ珠_始了！”果農(nóng)們排起了長隊(duì)，爭相購買“保險(xiǎn)+期貨”蘋果價(jià)格險(xiǎn)。

這個(gè)保險(xiǎn)為啥受歡迎？擠在隊(duì)伍中的延長縣雷赤鎮(zhèn)大雅村的果農(nóng)張志學(xué)有發(fā)言權(quán)?！?020年蘋果行情不咋好，臨近春節(jié)了價(jià)格都還沒漲上去。那時(shí)我家蘋果已經(jīng)賣了不少，一算賬，沒掙多少錢?！闭?dāng)張志學(xué)發(fā)愁如何過年時(shí)，他接到了理賠通知，“我為自己的10畝果園投保了400元，因?yàn)閮r(jià)格下跌，保險(xiǎn)公司賠了我8700多元，交一筐蘋果的錢就能保一畝地的收成，太值了！”今年是老張投保的第三個(gè)年頭，他召集起同村的鄉(xiāng)親，一大早就趕來投保。

豐年不一定“豐收”，2021年蘋果產(chǎn)區(qū)庫存積壓嚴(yán)重，好多果農(nóng)又在擔(dān)心收入?？蓮堉緦W(xué)心里很踏實(shí)，有保險(xiǎn)給他“兜著底”。

“保險(xiǎn)+期貨”是近年來新推出的期貨和保險(xiǎn)融合的金融業(yè)務(wù)模式。在這一模式下，農(nóng)民從保險(xiǎn)公司購買以期貨價(jià)格為標(biāo)的的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，期貨價(jià)格下跌，就能獲得一定賠付，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司；期貨公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)再為保險(xiǎn)公司提供類似“再保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移服務(wù)，并在期貨市場進(jìn)行對沖，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給期貨市場。

“傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式中，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)較大賠付風(fēng)險(xiǎn)，‘保險(xiǎn)+期貨’相當(dāng)于為保險(xiǎn)公司投保，通過期貨市場分散風(fēng)險(xiǎn)，期貨和保險(xiǎn)兩種金融手段形成合力，為農(nóng)業(yè)提供最終保障。”鄭州商品交易所商品二部總監(jiān)劉鴻君介紹，在延長縣的項(xiàng)目中，果農(nóng)只要出10%的保費(fèi)，其余部分由當(dāng)?shù)刎?cái)政和鄭州商品交易所分別補(bǔ)貼67%和23%。

一開始，這個(gè)新產(chǎn)品并沒有得到老鄉(xiāng)們的青睞。“當(dāng)時(shí)縣里正給果農(nóng)開種植講座，讓我上去給大家講講啥是‘保險(xiǎn)+期貨’價(jià)格險(xiǎn)?！被貞浧饍赡昵暗谝淮蜗蚬r(nóng)們宣講的場景，長江期貨延長扶貧工作負(fù)責(zé)人閆景壘記憶猶新，“結(jié)果就是，我把老鄉(xiāng)們都說困了?！?/p>

啥是價(jià)格發(fā)現(xiàn)？啥是看多和看空？別說產(chǎn)品原理，一連串的期貨專業(yè)名詞就讓果農(nóng)聽得一頭霧水。“老鄉(xiāng)們淳樸善良，不好意思說沒聽懂，嘴上都夸我講得好，實(shí)際上卻沒人愿意投?！遍Z景壘說。

延長是證監(jiān)會(huì)定點(diǎn)幫扶縣，縣委書記曹林虎比大多數(shù)果農(nóng)都更早了解到“保險(xiǎn)+期貨”的優(yōu)勢。得知閆景壘“碰壁”，曹林虎告訴他“要用老鄉(xiāng)們聽得懂的語言，講清楚保險(xiǎn)能帶來哪些實(shí)實(shí)在在的好處”。“比如看多、看空，得說預(yù)期蘋果價(jià)格漲了、跌了；期貨以噸為單位的價(jià)格，要換算成果農(nóng)們熟悉的以斤為單位的價(jià)格。還要給他們算算支出和賠付這筆賬劃算不劃算?！遍Z景壘吸取教訓(xùn)，邊琢磨邊總結(jié)，終于說動(dòng)了一些果農(nóng)投保。接下來幾年，在當(dāng)?shù)卣?、鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所和中國期貨業(yè)協(xié)會(huì)推動(dòng)下，期貨公司經(jīng)常深入鄉(xiāng)村開辦“田間課堂”，告訴果農(nóng)如何用金融手段為自家果園撐起“保護(hù)傘”。

真正讓果農(nóng)們轉(zhuǎn)變觀念、激發(fā)出投保積極性的還是這一產(chǎn)品熨平了價(jià)格波動(dòng)的真“療效”。2020年蘋果價(jià)格慘淡，延長“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目賠付效果良好，為全縣包括張志學(xué)在內(nèi)的1109戶果農(nóng)賠付1759萬余元，賠付率135%，彌補(bǔ)了他們因銷售價(jià)格下跌導(dǎo)致的損失。

嘗到了甜頭的果農(nóng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐步增強(qiáng)，從過去“不肯?！钡浆F(xiàn)在“爭相?！?。學(xué)會(huì)了看蘋果期貨行情的果農(nóng)們還通過期貨價(jià)格了解全國市場和遠(yuǎn)期的蘋果價(jià)格，從以前“聽果商報(bào)價(jià)”變成現(xiàn)在“與果商議價(jià)”，掌握了更多主動(dòng)權(quán)。

“這一金融產(chǎn)品的推廣既得益于財(cái)政資金的大力支持，也能助力財(cái)政資金提高支農(nóng)惠農(nóng)效果。”閆景壘介紹，今年陜西加大支持力度，形成了省市縣三級財(cái)政聯(lián)補(bǔ)的方案。財(cái)政支持升級，帶動(dòng)金融產(chǎn)品升級——今年蘋果“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品在延安市黃陵縣推出“加強(qiáng)版”，從價(jià)格險(xiǎn)升級為收入險(xiǎn)，為果農(nóng)提供既保價(jià)格又保產(chǎn)量的“雙保險(xiǎn)”。

行走在今日延長鄉(xiāng)村，會(huì)發(fā)現(xiàn)村委會(huì)的電子顯示屏上，不再只播放村務(wù)通知，還同步滾動(dòng)顯示著蘋果期貨價(jià)格。金融新風(fēng)拂過，一個(gè)個(gè)小山村增添了現(xiàn)代氣息。

憑保單能申請賠款，也能申請貸款——

信貸+保險(xiǎn)，破解農(nóng)貸“難貴煩”

肖 桃 吳夢霞

金秋十月，浙江省開化縣華埠鎮(zhèn)聯(lián)豐村依然綠意蔥蘢。海拔500多米的山上，懸崖邊放置著一個(gè)個(gè)圓形蜂桶，它們的主人是51歲的聯(lián)豐村村民徐明忠。

凌晨5點(diǎn)，徐明忠就上了山，檢查蜂箱、擇機(jī)分蜂、喂養(yǎng)蜜蜂、收割蜂蜜……一直忙活到中午。山上氣溫升高了，徐明忠又馬不停蹄地給蜂桶換氣、清潔。

“蜜蜂也會(huì)中暑，氣溫升高的時(shí)候，要給蜂桶換氣、清潔?！毙烀髦乙贿吺炀毜夭僮饕贿吔榻B，“以前沒經(jīng)驗(yàn)，不懂防病害也不懂防風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)著養(yǎng)著經(jīng)常發(fā)現(xiàn)蜂桶里的蜂少了，甚至空了桶，損失很大。”

開化群山環(huán)繞，自然環(huán)境好，境內(nèi)蜜源多，像徐明忠一樣，很多村民將中華蜜蜂養(yǎng)殖作為致富首選。養(yǎng)中蜂投資少、來錢快，風(fēng)險(xiǎn)卻不小，自然災(zāi)害、病蟲害、類蜂侵襲都會(huì)導(dǎo)致這“甜蜜的事業(yè)”遭受損失。2019年5月，開化縣政府制定了《開化縣中蜂養(yǎng)殖保險(xiǎn)工作試行方案》，與人保財(cái)險(xiǎn)合作推出中蜂養(yǎng)殖保險(xiǎn)，為中蜂養(yǎng)殖農(nóng)戶提供各類風(fēng)險(xiǎn)保障。

保費(fèi)由財(cái)政負(fù)擔(dān)90%，蜂農(nóng)自費(fèi)10%?！懊咳褐蟹渲灰?.75元，就給保550元?！毙烀髦业谝粫r(shí)間購買了中蜂養(yǎng)殖保險(xiǎn)。有了量身定制的保障，接連遭遇馬蜂侵襲、連續(xù)陰雨天氣導(dǎo)致的蜂群病害，徐明忠都避免了損失。兩年來，徐明忠個(gè)人繳納保費(fèi)1885元，累計(jì)獲賠64344元。嘗到了甜頭的蜂農(nóng)投保積極性逐年增高。2020年，人保財(cái)險(xiǎn)開化支公司共為505戶低收入農(nóng)戶承保中蜂4599箱。2021年，上一年全部續(xù)保外還新增投保393戶、中蜂3740箱，增長超過80%。3年來，中蜂險(xiǎn)賠款達(dá)到直接物化成本的140%左右。

有了保險(xiǎn)“撐腰”，加之經(jīng)驗(yàn)逐漸豐富，徐明忠膽子大了，底氣足了，琢磨著“靠養(yǎng)蜂過上更好的日子”。但是蜂蜜單價(jià)不高，如果養(yǎng)殖規(guī)模上不去，利潤就很薄。想多掙錢，就要擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模?？慑X從哪兒來？徐明忠又犯了愁。

有人建議徐明忠去貸款，“人家憑啥貸給我們？”徐明忠擔(dān)心自己不符合貸款條件，也怕貸款利息高，到期還不上。

徐明忠的難處被建設(shè)銀行開化支行客戶經(jīng)理汪燕霞看在眼里。農(nóng)民想貸款，過去確實(shí)存在沒有資產(chǎn)可抵押、信用貸款額度又太低的問題。去年建設(shè)銀行通過涉農(nóng)大數(shù)據(jù)為農(nóng)戶精準(zhǔn)畫像，結(jié)合實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營場景，推出農(nóng)戶專屬快貸平臺(tái)“裕農(nóng)快貸”。今年7月，“裕農(nóng)快貸”產(chǎn)品又創(chuàng)新引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增信，多方面探索解決了農(nóng)戶貸款難問題。

“保單不僅能夠申請賠款，也能申請貸款！”從開化縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局獲取中蜂保單的大數(shù)據(jù)，又實(shí)地走訪了徐明忠的蜂場，汪燕霞給徐明忠開出了金融“藥方”：在“裕農(nóng)快貸”上申請?jiān)鲂?，可按照保單金額1∶10的比例給予授信。

“裕農(nóng)快貸”消除了徐明忠的多重?fù)?dān)憂——怕沒擔(dān)保物融不到資？保單能夠做抵押；擔(dān)心利率高？享受4.25%的普惠貸款利率。通過手機(jī)客戶端直接操作，徐明忠得到了10萬元授信額度，成為開化縣第一位通過“裕農(nóng)快貸”實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)提額的村民。

“銀保協(xié)作，通過數(shù)據(jù)互動(dòng)、業(yè)務(wù)融合，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，能夠有針對性地解決農(nóng)民貸款難、貸款貴、貸款煩。”建設(shè)銀行開化支行行長陳錦紅介紹，在“裕農(nóng)快貸”模式下，一方面銀行可根據(jù)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、種類等信息，簡化貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，提高貸款投放精準(zhǔn)度，進(jìn)一步提升貸款發(fā)放與風(fēng)險(xiǎn)控制的綜合效率；另一方面又能發(fā)揮服務(wù)渠道的合力，在保險(xiǎn)代理、存款結(jié)算、渠道和數(shù)據(jù)共享、互為客戶等方面與保險(xiǎn)公司全面合作，共同服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

拿到了貸款，徐明忠購買了更多的中蜂、蜂桶，養(yǎng)殖規(guī)模翻了一番，成了鎮(zhèn)上數(shù)一數(shù)二的蜜蜂養(yǎng)殖大戶?！斑@回感覺蜂蜜真的甜到了心里！”對今年豐收，徐明忠信心滿滿。