起底非法“醫(yī)美貸”套路：求美者如何遠離“騙貸”傷害？

21世紀經濟報道記者 武瑛港 北京報道

醫(yī)美騙貸再次登上輿論的風口浪尖。11月30日，據(jù)《焦點訪談》報道，近年來，廣東、貴州、湖南等地均發(fā)生多起以招工為名誘騙年輕女性進行貸款的詐騙案。除刑事犯罪以外，多數(shù)消費糾紛由美容貸引發(fā)。

例如今年9月，北京市朝陽區(qū)法院審理的一起美容貸詐騙案顯示，幾名社會人員以介紹工作為幌子，引誘年輕女性應聘，以工作為由要求年輕女性申請醫(yī)美貸款整容，并口頭承諾費用由用人單位報銷，但最終還貸者仍是年輕女性，貸款資金卻進入了不法醫(yī)美機構賬戶。

據(jù)報道，2021年上半年，我國消費者協(xié)會受理美容美發(fā)類投訴16459件，比去年同期增長60%，居消費類投訴第五位，其中誘導消費者辦理美容網貸為問題集中點之一。另有數(shù)據(jù)顯示，在醫(yī)美、美容類投訴中超過20%的投訴內容是美容貸。

與此同時，國家對醫(yī)美貸的監(jiān)管力度不斷提升。今年8月，上交所和深交所要求，在新掛牌的ABS產品底層資產中禁止“醫(yī)美分期貸款”入池；9月27日，國家廣播電視總局辦公廳發(fā)布通知，要求停止播出“美容貸”及類似廣告；11月25日，公安部下發(fā)通知，要求嚴厲打擊醫(yī)療美容領域借“醫(yī)美貸”實施詐騙、制假售假等違法犯罪行為。

一位從業(yè)多年的整形醫(yī)生告訴21世紀經濟報道記者：“其實近年醫(yī)美騙貸有所減少，P2P暴雷之前最多，當時幾乎所有民營醫(yī)美機構都參與P2P貸款業(yè)務，貸款利息和中介返點都很高，貸款群體包括找工作的20歲左右女性，以及從事非法服務的女性等，其中后者數(shù)量居多，她們被帶去整形后，不法組織又以貸款脅迫其持續(xù)從事非法服務，20歲左右女性則是剛步入社會，缺少經驗，容易被騙?！?/p>

據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年國內累計576家P2P平臺暴雷，是2017年的2.58倍，平均每天有1.7家平臺爆雷。

資深醫(yī)美運營專家張磊接受21世紀經濟報道采訪時表示，分期付款等原本可以改變支付方式，降低消費成本，從而促進行業(yè)發(fā)展，但在醫(yī)美行業(yè)卻被玩壞了，變成了誘導、欺騙等套路模式，醫(yī)美行業(yè)的傷口又被 “撒了一把鹽”。

即科集團業(yè)務涉及醫(yī)美消費金融，即科集團COO黃琛向21世紀經濟報道記者分析，和家裝分期等場景相比，其實醫(yī)美場景貸款欺詐發(fā)生率較低，另外，對于醫(yī)美消費金融市場不能一概而論，如果沒有合規(guī)的分期，最后只剩下民間借貸和黑戶貸，消費者權益更得不到保障。

醫(yī)美騙貸的四種套路

21世紀經濟報道記者根據(jù)采訪以及梳理發(fā)現(xiàn)，醫(yī)美騙貸包括但不限于以下四種套路。

套路一：不法醫(yī)美機構騙貸。針對有整容需求的求美者，不法機構稱可申請貸款，只需首付，后續(xù)由機構償還。實則類似“龐氏騙局”，不法機構收到貸款資金后，用后續(xù)求美者的首付費用支付之前求美者的分期貸款，當還款的“窟窿”越來越大，資金鏈斷裂之日，即為不法機構跑路之時。

套路二：“返現(xiàn)平臺”及“醫(yī)美體驗官”?！胺惮F(xiàn)平臺”欺騙消費者通過指定的醫(yī)美機構進行整形，承諾按月返還整形費用，期滿后相當于“免費整形”，具體操作是：平臺將上鉤的消費者輸送給醫(yī)院，并要求辦理整形分期，對于最早陷入圈套的消費者先返還款項，并利用他們做宣傳，招攬更多客戶，直至獲得巨額的返傭后卷款跑路。“醫(yī)美體驗官”欺詐手法類似，均屬于旁氏騙局。

套路三：招工騙貸。醫(yī)美機構名下關聯(lián)公司，以招聘醫(yī)美顧問、模特、主播等名義獲客，以整形作為入職必要條件，承諾代還、返現(xiàn)，但最終以難以完成業(yè)績指標等理由辭退。2020年8月，北京警方打掉了10余個“招工美容貸”詐騙團伙，刑事拘留涉案嫌疑人123名。

套路四：不法網紅公司和醫(yī)美機構勾結騙貸。詐騙團伙包裝成為網紅直播公司或網紅打造基地，吸引懷揣網紅夢的年輕人，將其引流至不法醫(yī)美機構，勾結騙貸，獲取高額返點。

張磊向21世紀經濟報道記者表示，2015年，受網紅文化影響，年輕人中掀起追求顏值的風潮，誕生很多以渠道為主的 “網紅醫(yī)美機構”，與之匹配的眼綜合、鼻綜合等網紅醫(yī)美項目也火極一時，這批網紅醫(yī)美機構隨之發(fā)展壯大，隨著網紅經濟的蓬勃發(fā)展，更多年輕人被吸引，由于收入有限但有超前消費的觀念，醫(yī)美貸隨之開始盛行。

“醫(yī)美行業(yè)貸款的需求一直存在，早先沒有網貸平臺時，有很多求美者通過信用卡套現(xiàn)做醫(yī)美項目，他們目的包括求偶、尋職、提高收入等?！睋?jù)張磊介紹，2015年后，直播行業(yè)快速崛起，越來越多年輕人希望通過醫(yī)美整形做主播、當網紅，醫(yī)美也逐漸成為打造網紅的方式，醫(yī)美貸也隨之進一步發(fā)展。

其實不只醫(yī)美行業(yè)，騙貸也出現(xiàn)在教培、汽車金融、家裝等行業(yè)。據(jù)報道，部分培訓機構承諾“零息貸款，先上學后還款”，但收完一批用戶貸款后直接跑路；在汽車金融行業(yè)，辦理“高貸”(貸款金額高于實際購車金額)、冒用他人名義虛假貸款等均是常用手法。

黃琛向21世紀經濟報道記者分析，和其他場景相比，其實醫(yī)美場景貸款欺詐發(fā)生率比較低。“我們之前做過3C、家裝等場景，醫(yī)美欺詐率遠低于前者，家裝分期是欺詐重災區(qū)。從對客利率來看，某消費金融機構對3C場景分期定價為每月3.0%，而醫(yī)美場景主流定價為每月0.6%-1.0%，一定程度上可以看出欺詐和逾期發(fā)生的比例。”

黃琛進一步表示，醫(yī)美行業(yè)準入門檻較高，辦理執(zhí)業(yè)許可證、場地裝修、設備采購等投入巨大，與欺詐幾十萬、上百萬的獲利不成正比，一般醫(yī)院不會主動欺詐，部分醫(yī)院有缺乏規(guī)范和治理的現(xiàn)象，被不法渠道等鉆空子。

“對于醫(yī)美消費金融市場不能一概而論，不能因為有欺詐就不做醫(yī)美場景，沒有合規(guī)的分期，最后只剩下民間借貸和黑戶貸，消費者權益更得不到保障?！?黃琛說道。

貸款背后的醫(yī)美機構和分期平臺

據(jù)張磊介紹，四五年前醫(yī)美行業(yè)較亂，幾乎每個醫(yī)美銷售的朋友圈文案均是“零元分期變美”，如此背景下，很多醫(yī)美機構發(fā)展起來，如上海部分網紅機構，四、五家共用一個醫(yī)生，串場做手術，很多人賺得盆滿缽滿。

“其實只要行業(yè)不透明、信息不對稱、再加上暴利，就會衍生出很多違法亂象，重賞之下必有猛夫，醫(yī)美貸也逐漸被玩壞?！?/p>

從醫(yī)美機構角度來講，張磊認為醫(yī)美騙貸主要有兩方面原因：第一是模式問題，很多求美者與醫(yī)生溝通不足，術后效果沒有達到預期，再加上貸款壓力，就會對醫(yī)美產生負面情緒，進而產生醫(yī)美糾紛并停止還貸；第二是經營問題，很多人總認為醫(yī)美行業(yè)暴利，入局前看到利潤很高，但入局后發(fā)現(xiàn)很多機構利潤率都達不到8%，部分經營者想實現(xiàn)暴利，就開始哄騙求美者，背后其實是經營不善。

除了醫(yī)美機構，醫(yī)美消費金融平臺也曾經歷無序發(fā)展階段，據(jù)了解，2016年左右醫(yī)美分期市場開始崛起，根據(jù)中整協(xié)發(fā)布的調查報告，在鼎盛時期，國內醫(yī)美分期機構數(shù)量曾達到1000余家，覆蓋客群延伸至大學生群體，從2018年至今，醫(yī)美分期市場逐漸回歸理性。

黃琛告訴21世紀經濟報道記者，隨著2018年P2P爆雷連鎖效應，消費金融行業(yè)步入分水嶺，再加上醫(yī)美分期行業(yè)風險暴露、騙貸案件高發(fā)、風控難度大，很少有互金公司能在醫(yī)美場景盈利，2018年末，市場中分期平臺銳減到30家左右，大浪淘沙堅持下來的只有助貸公司與持牌金融機構。

曾有專家分析，合規(guī)與風控是醫(yī)美分期機構的核心競爭力。據(jù)了解，風控是場景消費金融的核心，鏈條非常復雜，涉及貸前風險識別、貸中信用評估、貸后風險預警、逾期催收、民事刑事訴訟等層面，環(huán)環(huán)相扣。

黃琛表示，醫(yī)美分期的風控能力主要體現(xiàn)在對場景風險的把控，除了工作套路、商戶/客戶套現(xiàn)、免費整形/返現(xiàn)等欺詐類風險，還有額外收費、學生貸、代申請、過度營銷、退貸糾紛等違規(guī)類風險，以及商戶圈錢/跑路等經營性風險。醫(yī)美場景由于其復雜性，對于分期平臺的風險管理能力提出了更高的要求，但是目前行業(yè)內的醫(yī)美風控水平參差不齊，能夠堅守風控底線并長期經營的平臺并不多。

醫(yī)美分期風控有三方面難點：第一，C端客戶多為信用卡人群，資質不錯，因此發(fā)生欺詐時很難從C端識別，必須建立B端即商戶風險管理視角，但國內風險管理尚缺少雙視角商戶風險管理系統(tǒng)和人才儲備；第二，要完成閉環(huán)的管理機制，包括預防、預警、處置，及時發(fā)現(xiàn)、快速響應；第三，對風控隊伍要求高，包括在崗多年、熟悉行業(yè)動態(tài)、掌握各商戶的溝通渠道、有一定把控能力等。另外還需要應用大量的算法，來完成觸碰率、誤報警率、漏過率等相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計。

對于如何解決醫(yī)美騙貸問題，黃琛認為應該從以下5方面入手。

第一，約束醫(yī)美機構使用合規(guī)分期。據(jù)了解，今年2月中整協(xié)發(fā)布的《關于使用合規(guī)醫(yī)療美容消費金融服務的倡議》顯示，建議選擇設立三年以上的消費金融服務商或持牌金融機構，且股東及其關聯(lián)公司不從事醫(yī)美診療服務業(yè)務等。

第二，約束醫(yī)美機構做好消費者保護，遇到任何以免費、返現(xiàn)、以工作需要為由整形的，或者對醫(yī)美項目后悔的，都應該無障礙做到3天極速退貸、7天免費退貸。

第三，加強教育消費者，通過在醫(yī)療機構張貼反詐海報以及互聯(lián)網平臺進行消費者防騙知識教育，幫助消費者識別和使用合規(guī)分期。

第四，打擊黑戶貸，要重點打擊民間借貸、不合規(guī)分期平臺，同時杜絕業(yè)務人員亂收費行為。

第五，嚴密監(jiān)控，對于貸前、中、后的欺詐犯罪行為，配合司法機構對涉案的不法中介、醫(yī)院，持續(xù)重拳打擊，防范欺詐分子死灰復燃。