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天天最新：董希淼：網(wǎng)絡小貸存量機構如何合規(guī)發(fā)展？
(王蕾)銀保監(jiān)會日前重申全面叫停新設網(wǎng)絡小額貸款從業(yè)機構，表示將繼續(xù)完善有關監(jiān)管制度，推動網(wǎng)絡小額貸款行業(yè)規(guī)范經(jīng)營。招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼接受中新經(jīng)緯專訪時表示，《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》的征求意見已經(jīng)兩年，監(jiān)管層表態(tài)說明在《辦法》正式出臺之前，對小貸公司從事網(wǎng)絡小貸業(yè)務仍然維持強監(jiān)管、嚴監(jiān)管的態(tài)勢。
網(wǎng)絡小貸已被收緊
2016年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，各地網(wǎng)絡小貸業(yè)務更是開始提速發(fā)展。董希淼表示，根據(jù)規(guī)定，小貸公司原則上有經(jīng)營區(qū)域限制。但當時中國部分小貸公司借助網(wǎng)絡小貸業(yè)務，一方面突破經(jīng)營區(qū)域限制，通過跨省經(jīng)營，迅速將業(yè)務拓展至全國；一方面以資產(chǎn)證券化等方式融入資金，突破融資杠桿約束，急劇放大杠桿倍數(shù)?！疤貏e是一些互聯(lián)網(wǎng)公司，通過小貸公司發(fā)放網(wǎng)絡小貸，大肆進入信貸領域，金融風險也大大集聚?！?/p>
(資料圖片僅供參考)
“最為重要的是，當時征求意見稿明確了經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務在展業(yè)區(qū)域、注冊資本、融資杠桿、控股股東等多條件，規(guī)范業(yè)務經(jīng)營規(guī)則，提出許可證制度。”董希淼介紹，“并要求注冊資本不低于10億元，跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的小額貸款公司的注冊資本不低于50億元，且均為一次性實繳貨幣資本。明確存量業(yè)務整改的3年過渡期?！弊源撕螅瑑H有廣東深圳、江西撫州等少數(shù)地區(qū)批設了少數(shù)小貸公司從事網(wǎng)絡小貸業(yè)務。
行業(yè)發(fā)展遭遇分化
在監(jiān)管政策不斷完善、市場競爭日趨激烈的背景下，曾經(jīng)輝煌一時的小貸公司行業(yè)規(guī)?？焖傥s，從2015年的近9000家，到2022年二季度末降了近1/3。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，全國共有小額貸款公司6150家。貸款余額9258億元，上半年減少165億元。
董希淼認為，小貸行業(yè)正在洗牌和分化。不同于監(jiān)管下更多小型機構被清理出局，對于頭部機構而言，一方面加速整合、注銷旗下資質(zhì)，申請新的金融牌照；另一方面將主要經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的企業(yè)注冊資金增值50億元門檻，為全國范圍內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營做準備。
董希淼分析，還有頭部機構獲得其他相關牌照，因此進行了業(yè)務整合。如，螞蟻集團旗下兩張小額貸款公司資質(zhì)，注冊資本金120億元的重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司和經(jīng)營借唄產(chǎn)品的重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司，其2021年獲得了消費金融公司牌照，注冊資本金80億元。因此，花唄、借唄業(yè)務均可轉(zhuǎn)入其消金公司牌照下。2020年4月，平安集團旗下的平安消費金融有限公司也在上海成立。
表：注冊資本10億元以上的小額貸款公司(不完全統(tǒng)計)(億元)
“預計《辦法》正式出臺后，或?qū)⒊霈F(xiàn)少數(shù)幾家小貸公司跨省經(jīng)營網(wǎng)絡小貸業(yè)務；除此之外，其他網(wǎng)絡小貸業(yè)務將回歸本地，回歸本源，重在支持當?shù)匦∥⑵髽I(yè)與‘三農(nóng)’經(jīng)濟發(fā)展?！倍ｍ嫡f。
仍須強化合規(guī)經(jīng)營
董希淼表示，網(wǎng)絡小貸從業(yè)機構須進一步強化合規(guī)經(jīng)營，控制好業(yè)務風險和融資杠桿率，將利率保持在合理水平，更好服務長尾市場和長尾客戶，保護消費者合法權益。
“在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營網(wǎng)絡小貸業(yè)務的小貸公司的出資比例應不得低于30%，以此約束小貸公司通過聯(lián)合貸款過快擴張?！倍ｍ嫡f。
這是2021年2月銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》明確的三項定量指標之一。此外，還有集中度指標，要求商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%；限額指標，即商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。
“從2008年5月原銀監(jiān)會、人民銀行發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》至今，小貸行業(yè)發(fā)展已歷經(jīng)14年。未來，或許更多數(shù)機構回歸初心，即《意見》提出的堅持‘小額、分散’原則，面向廣大農(nóng)戶和微小型企業(yè)、個體工商戶提供信貸服務，著力擴大服務覆蓋面，在多層次信貸體系中發(fā)揮積極作用，助力金融普惠?！倍ｍ嫡f。(中新經(jīng)緯APP)
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責任編輯：孫慶陽
