村鎮(zhèn)銀行存款突然取現(xiàn)困難？警方稱(chēng)正在調(diào)查！

近日，證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者從多渠道獲悉，4月18日起，河南三家村鎮(zhèn)銀行疑似存款提現(xiàn)困難，涉及銀行分別是禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行和柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行。日前，三家銀行官網(wǎng)均發(fā)布公告稱(chēng)4月18日起對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)維護(hù)，期間網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行暫停服務(wù)。

據(jù)了解，目前上述銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道存款暫時(shí)難以提現(xiàn)，但有涉事銀行工作人員及當(dāng)?shù)卣ぷ魅藛T向券商中國(guó)記者表示：多家銀行線下網(wǎng)點(diǎn)仍在營(yíng)業(yè)，可正常辦理存取款業(yè)務(wù)。對(duì)于線上渠道難以提現(xiàn)問(wèn)題，有禹州市公安局人員表示，警方已介入調(diào)查，目前需登記儲(chǔ)戶(hù)個(gè)人及存款信息。

銀行取現(xiàn)困難？有網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)展示成捆鈔票

近日，河南三家村鎮(zhèn)銀行存款提現(xiàn)困難的消息在網(wǎng)絡(luò)中流傳。多位儲(chǔ)戶(hù)向證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者描述，自己此前通過(guò)度小滿(mǎn)或銀行自有APP、小程序等互聯(lián)網(wǎng)渠道購(gòu)買(mǎi)的上述銀行定期存款產(chǎn)品，已難以在線上提取，提取過(guò)程顯示系統(tǒng)正在維護(hù)升級(jí)，暫停提現(xiàn)功能。

受訪者供圖

同時(shí)，部分儲(chǔ)戶(hù)反映，在多次撥打銀行及支行客服電話時(shí)無(wú)人接聽(tīng)。有在線上第三方渠道購(gòu)買(mǎi)銀行存款的用戶(hù)表示：撥通銀行客服電話后，客服稱(chēng)并未在線上賣(mài)過(guò)產(chǎn)品，要求該用戶(hù)報(bào)警，客服還稱(chēng)查詢(xún)不到該用戶(hù)的賬戶(hù)。

券商中國(guó)記者在禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行和柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行的各自官網(wǎng)看到，相關(guān)銀行均在4月18日或4月19日發(fā)布通知稱(chēng)，系統(tǒng)正在升級(jí)中，升級(jí)開(kāi)始時(shí)間均為2022年4月18日8:30，期間網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行將暫停服務(wù)。

一位河南禹州當(dāng)?shù)貎?chǔ)戶(hù)向證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)記者表示，4月21日下午，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行位于潁河大街的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)聚集了較多前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的人員，但存取款業(yè)務(wù)仍在正常進(jìn)行中。

受訪者供圖

“人越來(lái)越多了，現(xiàn)在工作人員出來(lái)解釋了。”該儲(chǔ)戶(hù)向券商中國(guó)記者表示，他在4月21日下午已取現(xiàn)成功，但聽(tīng)說(shuō)取得多需要預(yù)約。這位儲(chǔ)戶(hù)還向券商中國(guó)記者反映了一個(gè)細(xì)節(jié)：網(wǎng)點(diǎn)大廳的柜臺(tái)上擺滿(mǎn)了成捆的現(xiàn)金。

隨后，券商中國(guó)記者以?xún)?chǔ)戶(hù)身份分別撥打了禹州市人民政府、人民銀行禹州市支行辦公電話，相關(guān)接線人員均對(duì)記者表示：目前禹州新民生村鎮(zhèn)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)的存取款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)均在正常進(jìn)行。

對(duì)于線上業(yè)務(wù)暫停取現(xiàn)、何時(shí)能恢復(fù)的疑問(wèn)，禹州市政府一工作人員給出的解釋是“系統(tǒng)正在升級(jí)，恢復(fù)提取時(shí)間還不能確定”。對(duì)于該問(wèn)題，上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行一支行工作人員也給出了相同的答復(fù)，目前該行線下存取款業(yè)務(wù)也正常進(jìn)行。

4月21日下午，券商中國(guó)記者以?xún)?chǔ)戶(hù)身份撥通了禹州市公安局辦公電話，接線員表示，目前警方正在調(diào)查，并登記線上購(gòu)買(mǎi)涉事銀行互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的人員個(gè)人信息。

三家村鎮(zhèn)銀行大股東均為許昌農(nóng)商行

天眼查APP顯示，此次涉及的三家村鎮(zhèn)銀行大股東均指向同一家公司——河南許昌農(nóng)商銀行。據(jù)《許昌日?qǐng)?bào)》日前報(bào)道，截至今年4月13日，許昌農(nóng)商行的各項(xiàng)存款余額達(dá)101億元，較年初凈增7.75億元。

在許昌農(nóng)商行旗下的村鎮(zhèn)銀行中，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為1.3億元，許昌農(nóng)商行對(duì)其持股比例達(dá)20.5%，其余股東大多為河南當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)或自然人股東，持股比例在1.25%—9.25%之間，股權(quán)較為分散。而許昌農(nóng)商行對(duì)上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行的持股比例均為51%。

券商中國(guó)記者注意到，在監(jiān)管發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)之前，上述三家村鎮(zhèn)銀行均在度小滿(mǎn)、羚羊財(cái)富等平臺(tái)發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)定期存款產(chǎn)品，產(chǎn)品年化利率在4.1%至4.85%之間。

2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)，明確了商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷(xiāo)宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買(mǎi)入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。

此后，商業(yè)銀行通過(guò)支付寶、騰訊理財(cái)通、度小滿(mǎn)等第三方平臺(tái)銷(xiāo)售互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品也被叫停。而此次涉及的儲(chǔ)戶(hù)中，不少產(chǎn)品是屬于新規(guī)發(fā)布前購(gòu)買(mǎi)的，目前尚未到期的互聯(lián)網(wǎng)存款。

此前，銀保監(jiān)會(huì)、央行屢次強(qiáng)調(diào)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)攬儲(chǔ)，地方銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也必須立足本地。

值得注意的是，上述銀行的部分儲(chǔ)戶(hù)向券商中國(guó)記者反映，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品到期兌付后，有銀行通過(guò)短信通知，將用戶(hù)導(dǎo)流到村鎮(zhèn)銀行自營(yíng)APP或小程序中，并進(jìn)一步續(xù)存新的定期存款。而這一過(guò)程屬于異地?cái)垉?chǔ)，有打“擦邊球”的嫌疑。在調(diào)查中，券商中國(guó)記者了解到，通過(guò)銀行小程序進(jìn)行續(xù)存的不少用戶(hù)，并不生活工作在河南當(dāng)?shù)亍?/p>

對(duì)于異地?cái)垉?chǔ)的監(jiān)管，東吳證券銀行業(yè)首席分析師馬祥云就曾提出，很多中小銀行要異地?cái)垉?chǔ)，儲(chǔ)戶(hù)只能在線上開(kāi)立II類(lèi)賬戶(hù)，只要監(jiān)管從II類(lèi)賬戶(hù)入手，限制其承接定期存款，那異地存款就沒(méi)有操作通道，區(qū)域型銀行攬儲(chǔ)渠道只能回歸轄區(qū)內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)。

村鎮(zhèn)銀行問(wèn)題頻現(xiàn)，監(jiān)管正推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)化解

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國(guó)參加存款保險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)1651家。根據(jù)河南銀保監(jiān)局2017年7月發(fā)布的數(shù)據(jù)，河南全省已組建村鎮(zhèn)銀行77家，覆蓋縣（市）區(qū)88個(gè)，數(shù)量居全國(guó)第一。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)有少部分村鎮(zhèn)銀行存在盈利差、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較為突出的情況，從而嚴(yán)重制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力。

“除了江浙滬、廣東等沿海經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，河南等其他地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行均有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)下行情況下，村鎮(zhèn)銀行較容易受到影響?！币晃汇y保監(jiān)系統(tǒng)工作人員向券商中國(guó)記者表示。

對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)這些年正在進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)，支持村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本和深化改革。

2021年10月，河南銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行履職的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱(chēng)《意見(jiàn)》），在切實(shí)增強(qiáng)主發(fā)起行履職意愿和履職能力方面，《意見(jiàn)》要求主發(fā)起行不得在履職過(guò)程中謀取不當(dāng)利益，不得將村鎮(zhèn)銀行作為違法違規(guī)行為的通道；同時(shí)要求鞏固和提高對(duì)村鎮(zhèn)銀行持股比例、完善對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理體系、加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和幫助、牽頭組織重大風(fēng)險(xiǎn)處置、提供流動(dòng)性支持等。

持股比例方面，《意見(jiàn)》明確，主發(fā)起行應(yīng)協(xié)助村鎮(zhèn)銀行及時(shí)識(shí)別股東關(guān)聯(lián)關(guān)系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并引退存在超比例持股等問(wèn)題的股東，通過(guò)受讓股權(quán)或定向募股等方式，提高在村鎮(zhèn)銀行的持股比例，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的絕對(duì)控股或有效管控。

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)化解問(wèn)題，華南地區(qū)銀保監(jiān)部門(mén)一位相關(guān)工作人員對(duì)券商中國(guó)記者分析稱(chēng)：在風(fēng)險(xiǎn)化解過(guò)程中，首先引導(dǎo)主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的持股比例逐步提升至51%，因?yàn)槟壳跋喈?dāng)一部分村鎮(zhèn)銀行還達(dá)不到這個(gè)比例。

2021年1月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》顯示，高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行可引入地方企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)參與化解風(fēng)險(xiǎn)，持股比例可超過(guò)10%，但主發(fā)起行的持股比例不得低于51%。

“也有部分村鎮(zhèn)銀行，在風(fēng)險(xiǎn)處理過(guò)程中并沒(méi)有救助價(jià)值，其主發(fā)起行情況也不容樂(lè)觀，因此在處理過(guò)程中會(huì)對(duì)這些銀行做評(píng)級(jí)。對(duì)于情況較差的村鎮(zhèn)銀行，會(huì)由當(dāng)?shù)卮笮谢蛑靼l(fā)起行進(jìn)行吸收合并?！痹撱y保監(jiān)工作人員稱(chēng)。

4月19日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露，寧夏銀保監(jiān)局批復(fù)同意寧夏平羅農(nóng)商行吸收合并平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)相關(guān)批復(fù)，在此次吸收合并完成后，平羅沙湖村鎮(zhèn)銀行將解散。事實(shí)上，這已是繼2020年12月重慶萬(wàn)州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行、寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行獲批解散后又一起村鎮(zhèn)銀行解散案例。