藍(lán)鯨保險關(guān)注到，2022年一季度，銀保監(jiān)會延續(xù)“嚴(yán)監(jiān)管”態(tài)勢，對于保險機構(gòu)開出的罰單數(shù)量、處罰金額雙雙增長。普華永道統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，一季度，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共開出602張監(jiān)管處罰的罰單，涉及104家保險機構(gòu)，罰單總金額為7470萬元，同比上漲2.8%。

與去年相比，財產(chǎn)險公司和保險中介機構(gòu)無論是罰單數(shù)量還是處罰金額都呈現(xiàn)同比下降趨勢，而人身險公司的罰單數(shù)量及處罰金額均有大幅增長。

按照罰款金額排名，“編制、提供虛假的報告、報表、文件、資料”等弄虛作假的行為是保險機構(gòu)受罰“重災(zāi)區(qū)”，而費用真實性及消費者保護則是監(jiān)管關(guān)注的重中之重。業(yè)內(nèi)建議，保險機構(gòu)在注重公司內(nèi)控合規(guī)、財務(wù)核算管理的同時，還應(yīng)及時建立健全自身的消保監(jiān)管自評機制，減少損害消費者合法權(quán)益的行為，提升企業(yè)自評及監(jiān)管機構(gòu)評級結(jié)果。

人身險公司罰單數(shù)量、罰金雙雙增長

具體來看，一季度，人身險公司無論是收到罰款的金額總數(shù)還是罰單數(shù)量相比于去年同期均有所上升，去年同期收到123張罰單，處罰1639萬元，今年收到223張罰單、總罰款金額2692萬元，分別同比增長81.3%和64.2%。

按照罰款總額排序，“編制虛假報告、報表、文件、資料”、“財務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實”、“虛列費用”、“未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險條款、保險費率”、“給予投保人保險合同約定外利益”為人身險公司前五大違法違規(guī)事由。其中“編制虛假報告、報表、文件、資料”成為人身險前五大處罰事由中罰款總額最高的處罰類型，其總計金額702萬元。

按照罰單數(shù)量排序，“變更分支機構(gòu)營業(yè)場所未經(jīng)監(jiān)管部門核準(zhǔn)”取代罰款金額前五事由中的“未嚴(yán)格執(zhí)行保險條款費率”成為罰單數(shù)量前五的處罰 。

藍(lán)鯨保險梳理發(fā)現(xiàn)，最高的單筆罰單來自于中國人壽陜西省分公司，合計被處罰169萬元。公司違法違規(guī)事由包括：團險業(yè)務(wù)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率；團險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)記錄不真實；銀保業(yè)務(wù)信息記錄不真實；新領(lǐng)許可證后未按規(guī)定向市場監(jiān)督管理部門辦理登記，領(lǐng)取、換領(lǐng)營業(yè)執(zhí)照；個人代理人執(zhí)業(yè)證注銷不及時。綜上，中國人壽陜西分公司被罰154萬元，相關(guān)責(zé)任人警告并罰款15萬元。

事實上，季度累計罰款金額之最也是中國人壽，公司及其分支機構(gòu)累計收到罰單56張、合計處罰788萬元，單筆50萬以上的罰單4張，除了陜西分公司，麗江監(jiān)管局開出55萬元的罰單、云南監(jiān)管分局開出74萬元罰單、寧波銀保監(jiān)局開出110萬元罰單。

相比之下，財產(chǎn)險公司無論是收到罰款的金額總數(shù)還是罰單數(shù)量，相比于去年同期均有所下降，一季度收到的罰款總金額為3977萬元，收到的罰單數(shù)達272張。

按照罰款總額排序，“虛列費用”、“編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”、“給予投保人保險合同的約定以外的利益”、“虛構(gòu)中介”、“未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率”為財產(chǎn)險公司前五大處罰事由。其中“虛列費用”成為財產(chǎn)險前五大處罰事由中罰款總額最高的處罰類型，其總計金額1714萬元。

按照罰單數(shù)量排序，“虛列費用”同樣位居首位，罰單數(shù)量97張，前五大處罰事由與按罰款總額排序的前五大事由一致。此外，前五大受罰事由中，“未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率”成為財產(chǎn)險處罰事由中罰單均價最高的處罰類型，平均罰額達46萬元/張。

保險中介機構(gòu)一季度收到罰單70張，罰款總金額為583萬元，其中，“利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)和個人牟取不正當(dāng)利益”的處罰金額最高，共計191萬元。

“弄虛作假”行為是保險機構(gòu)違法違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”

依法、合規(guī)經(jīng)營是保險機構(gòu)獲得金融消費者信賴的基礎(chǔ)，也是金融機構(gòu)長期穩(wěn)健發(fā)展的保障。

若將處罰事由按照處罰金額排序，則可看出保險機構(gòu)違法違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”在何處。編織或者提供虛假的報告、報表、文件、資料，涉及罰單金額2189萬元，“造假”行為位于榜首；未嚴(yán)格執(zhí)行報批的保險條款、費率涉及罰單金額912萬元；財務(wù)數(shù)據(jù)不真實涉及罰單金額859萬元。

從重點監(jiān)管領(lǐng)域來看，費用真實性、消費者權(quán)益保護是監(jiān)管關(guān)注的重中之重，保險機構(gòu)在注重公司內(nèi)控合規(guī)、財務(wù)核算管理的同時，還應(yīng)及時按照銀保監(jiān)會發(fā)布的消保相關(guān)條款，及時建立健全自身的消保監(jiān)管自評機制，減少損害消費者合法權(quán)益的行為，提升企業(yè)自評及監(jiān)管機構(gòu)評級結(jié)果。

為此，普華永道建議，在費用真實性方面，保險機構(gòu)應(yīng)建立整改問責(zé)機制，對中介渠道管控、財務(wù)管理、內(nèi)控管理等全面審視，制定整改方案并推進落實，對責(zé)任部門及責(zé)任人問責(zé)處理；健全風(fēng)險防控機制，利用大數(shù)據(jù)、人工智能，將數(shù)字化風(fēng)控工具嵌入業(yè)務(wù)流程，提升風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警智能化水平；同時，梳理排查各類風(fēng)險點，有針對性的優(yōu)化管理流程；加強內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，培育合規(guī)文化，營造合規(guī)氛圍；明確各業(yè)務(wù)條線、崗位的流程和職責(zé)，增強制度執(zhí)行力；健全內(nèi)控合規(guī)指標(biāo)考核機制。

在消費者權(quán)益保護方面，保險機構(gòu)應(yīng)貫徹落實《關(guān)于銀行保險機構(gòu)加強消費者權(quán)益保護工作體制機制建設(shè)的指導(dǎo)意見》等監(jiān)管要求。

譬如，將消費者權(quán)益保護融入公司治理各環(huán)節(jié)；明確部門履行消費者權(quán)益保護職責(zé)；健全產(chǎn)品和服務(wù)審查、金融知識宣傳教育等工作機制和監(jiān)督機制；在協(xié)議條款、宣傳文本制定等可能影響消費者的環(huán)節(jié)建立消費者權(quán)益保護審查機制；健全內(nèi)部考核、自評機制，突出營銷推介與信息披露、客戶信息安全保護等重點業(yè)務(wù)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)；完善消費者權(quán)益保護工作重大信息披露機制。（藍(lán)鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）