存在銀行里的錢(qián)怎么會(huì)消失？

儲(chǔ)戶(hù)段女士的存單。圖/受訪者提供

原以為上了一個(gè)高收益的存款項(xiàng)目，未承想?yún)s著了銀行“內(nèi)鬼”的道，億元積蓄不翼而飛。

近期，發(fā)生在廣西南寧的這一新聞引發(fā)熱議。工行南寧分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理梁某紅向社會(huì)人員吸納資金，并許諾高額利息，但事實(shí)卻是她偽造大額存單，替換銀行客戶(hù)的真實(shí)存單，并竊取了多筆大額存款。涉案資金為2.53億元，截至案發(fā)時(shí)已返還1.3億元。

事發(fā)后，銀行認(rèn)為這些儲(chǔ)戶(hù)未盡到審慎的義務(wù)。而在儲(chǔ)戶(hù)看來(lái)，不論是執(zhí)行交易的對(duì)象還是地點(diǎn)，都代表了銀行的資質(zhì)。

目前，梁某紅一審已被判處無(wú)期徒刑，罪名系盜竊罪及詐騙罪。然而對(duì)于受害的儲(chǔ)戶(hù)們來(lái)說(shuō)，梁某紅個(gè)人得到了嚴(yán)懲只是問(wèn)題的一個(gè)部分。關(guān)鍵在于，丟失的存款能否索賠追回。南寧分行回應(yīng)，稱(chēng)本案系個(gè)人犯罪行為，不屬于職務(wù)侵占行為。

近年來(lái)，由銀行職工“監(jiān)守自盜”引起的儲(chǔ)戶(hù)資產(chǎn)丟失事件并不少見(jiàn)。但在類(lèi)似案件中，儲(chǔ)戶(hù)對(duì)于銀行服務(wù)的一般理解，以及銀行常見(jiàn)的免責(zé)事由，總會(huì)產(chǎn)生較大的沖突。“內(nèi)鬼”被揪出來(lái)了，但剩下那1.2億元的“大窟窿”，該由誰(shuí)填？

偽造大額存單

存在銀行里的錢(qián)怎么會(huì)消失？如果不是梁某紅的同伙時(shí)某自首，工行南寧分行的28位儲(chǔ)戶(hù)可能怎么也想不明白，由該行的這位個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理親手對(duì)接的業(yè)務(wù)，是哪里出了紕漏。

然而事實(shí)是，他們手中嚴(yán)密封存的不過(guò)是一張假存單。據(jù)梁某紅事后供述，她之所以產(chǎn)生竊取客戶(hù)存款的想法，是因自身的多項(xiàng)投資虧損，無(wú)力償還利息。

判決書(shū)顯示，2017年8月起，梁某紅擔(dān)任工行南寧分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部經(jīng)理。2018年初，梁某紅因?qū)ν庠S諾高額利息，向社會(huì)人員吸納資金，需要返還高額本金和利息等原因，產(chǎn)生了偽造大額存單用于替換銀行客戶(hù)的真實(shí)存單，以代辦取款方式竊取客戶(hù)在工行大額存款的想法。

2018年9月至2019年5月，梁某紅以為貸款企業(yè)做存款貢獻(xiàn)為由，通過(guò)莫某等3人找有閑置資金的客戶(hù)到工行辦理大額存款業(yè)務(wù)，承諾除給予正常的銀行大額存款利息外，在辦理完大額存款后支付給莫某等人每個(gè)月4.5%左右的高額存款收益。

為順利竊取被害人的存單款，梁某紅讓下屬時(shí)某負(fù)責(zé)偽造存單等銀行票證，用于趁被害人不備替換真實(shí)存單。

梁某紅的表面功夫做得有模有樣，除了銀行正常的辦理流程及規(guī)定外，她向被害人提出四點(diǎn)要求：一是大額存單的密碼必須設(shè)置成企業(yè)方指定的密碼；二是存單必須要在其和企業(yè)方、客戶(hù)方在場(chǎng)的情況下用信封封存，在三方見(jiàn)證下用信封封存好后，三方在封口上簽字；三是存單到期后，必須要在三方見(jiàn)證下打開(kāi)之前封存的信封，由企業(yè)方陪同取款；四是將存單封存后，客戶(hù)要將身份證交給梁某紅或企業(yè)方代表去核實(shí)客戶(hù)身份。

被害人到工商銀行辦理大額存單時(shí)，梁某紅讓時(shí)某以企業(yè)方代表的名義陪同，要求被害人按時(shí)某提供的密碼設(shè)置存單密碼。錢(qián)款存入銀行后，進(jìn)行存單封存時(shí)，梁某紅與時(shí)某使用事先偽造好的大額存單，趁被害人不備，將真實(shí)存單調(diào)換。偽造的大額存單封存后，梁某紅以核驗(yàn)客戶(hù)身份為由，獲得被害人的身份證原件。有了真實(shí)存單、身份證原件和事先掌握的密碼，通過(guò)代辦客戶(hù)取款的業(yè)務(wù)將被害人存單中的錢(qián)款取出。

2021年11月19日，南寧中院作出一審判決：梁某紅因犯盜竊罪、詐騙罪、偽造金融票證罪等，被判處無(wú)期徒刑；時(shí)某及另兩名案犯分獲七至十五年不等有期徒刑；責(zé)令各被告人退賠各被害人的經(jīng)濟(jì)損失。

梁某紅隨即提起上訴，目前二審已開(kāi)庭，尚未宣判。其中一名儲(chǔ)戶(hù)段女士向中國(guó)新聞周刊介紹，涉案的2.53億元即被歸入盜竊一項(xiàng)，涉事儲(chǔ)戶(hù)共28人，目前仍有18名儲(chǔ)戶(hù)的存款“下落不明”。一審判決后儲(chǔ)戶(hù)們也提起抗訴，但均被駁回。

段女士的賬戶(hù)被時(shí)某注銷(xiāo)。圖/受訪者提供

3月18日凌晨，廣西工行宣傳微博回應(yīng)稱(chēng)，目前司法認(rèn)定梁某紅屬個(gè)人犯罪行為，不屬于職務(wù)侵占行為；同時(shí)，受害人受非法高息引誘，通過(guò)非正規(guī)程序操作，導(dǎo)致資金損失。

誰(shuí)該擔(dān)責(zé)

除了涉案金額巨大，該案?jìng)涫荜P(guān)注的另一個(gè)原因在于，網(wǎng)傳一審法院判決銀行無(wú)需承擔(dān)責(zé)任。

中國(guó)新聞周刊注意到，梁某紅最初被刑拘，系因涉嫌犯職務(wù)侵占罪。但在起訴階段罪名變更為盜竊罪、詐騙罪、偽造金融票證罪、集資詐騙罪等。

一審時(shí)，梁某紅對(duì)指控盜竊罪的事實(shí)無(wú)異議，罪名有異議，認(rèn)為其可能構(gòu)成職務(wù)侵占罪。

涉事的儲(chǔ)戶(hù)們同樣認(rèn)可這一說(shuō)法，認(rèn)為被害方應(yīng)是工行南寧分行，銀行具有退賠的主體責(zé)任。

一審判決書(shū)中，則注明梁某紅原所屬單位是否是退賠責(zé)任主體并不在本案審理范圍之內(nèi)，本院不予評(píng)判。

北京京師律師事務(wù)所律師白小強(qiáng)向中國(guó)新聞周刊介紹，根據(jù)“先刑后民”的原則，法院暫時(shí)不予受理民事賠償部分，但在該案的刑事判決生效后，在通過(guò)刑事追贓、退賠不能彌補(bǔ)被害人全部損失的情況下，法律賦予被害人向人民法院另行提起民事訴訟的權(quán)利。

而從案件的實(shí)際關(guān)切來(lái)看，對(duì)梁某紅的行為認(rèn)定為盜竊罪還是職務(wù)侵占罪，仍會(huì)對(duì)最終的退賠結(jié)果造成很大的影響，這也是本案最大的爭(zhēng)議。

事實(shí)上，近年來(lái)，由銀行職工犯罪引發(fā)的儲(chǔ)戶(hù)資產(chǎn)丟失事件并不少見(jiàn)。而在類(lèi)似案件中，是員工個(gè)人擔(dān)責(zé)還是銀行擔(dān)責(zé)，是儲(chǔ)戶(hù)過(guò)失還是銀行監(jiān)管不力，總會(huì)引發(fā)討論。

去年11月，“銀行職員轉(zhuǎn)走1200萬(wàn)儲(chǔ)戶(hù)被判擔(dān)責(zé)八成”一事引發(fā)關(guān)注。山西清徐縣的丁女士因?qū)⒆约旱纳矸葑C及存單交由一名相識(shí)的銀行管理人員王某，畢生積蓄被轉(zhuǎn)走。此后，她就其中涉案的500萬(wàn)元定期存款將銀行告上法庭，結(jié)果自身被判應(yīng)承擔(dān)八成責(zé)任。

法院認(rèn)為，丁女士未在存單上注明讓王某持存單僅限于領(lǐng)取禮品的字樣，丁女士作為成年人，應(yīng)當(dāng)預(yù)判到存單和身份證交給別人會(huì)造成存單被支取的風(fēng)險(xiǎn)，但其放任該風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，故存在重大過(guò)錯(cuò)。但在丁女士家屬看來(lái)，“在銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，把身份證等證件給銀行的員工，作為老百姓怎么防范？”

此外，據(jù)媒體報(bào)道，2018年，遼寧省于女士因與朋友有投資計(jì)劃，準(zhǔn)備在某國(guó)行當(dāng)?shù)刂兄∽约哼@些年做生意的積蓄1310萬(wàn)元存款時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)自己賬戶(hù)里的錢(qián)早已被盜走。涉事的是該支行營(yíng)業(yè)部副主任孫某，3年后，她因盜竊罪和詐騙罪被判處有期徒刑19年。但該判決隨后被二審法院推翻。迄今，于女士的存款仍無(wú)著落。

“職務(wù)便利”與“工作便利”

北京市岳城律師事務(wù)所律師孫榮達(dá)向中國(guó)新聞周刊介紹，盜竊罪與職務(wù)侵占罪有三大區(qū)別：一是犯罪主體上，職務(wù)侵占罪必須是公司、企業(yè)或者其他單位的人員，而盜竊罪沒(méi)有特別的規(guī)定；二是犯罪客觀方面上，職務(wù)侵占罪必須是犯罪主體利用職務(wù)上的便利實(shí)施犯罪行為，而盜竊罪沒(méi)有特別的規(guī)定；三是犯罪對(duì)象上，職務(wù)侵占罪的犯罪對(duì)象是犯罪主體所在單位的財(cái)物，而盜竊罪則泛指公私財(cái)物。

孫榮達(dá)表示，“這三個(gè)區(qū)別，特別是前兩個(gè)區(qū)別，作為犯罪的構(gòu)成要件，直接影響到本案的定罪?！?/p>

白小強(qiáng)分析，梁某紅在案發(fā)前系工行南寧分行業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，屬于涉案銀行內(nèi)部職工，符合職務(wù)侵占罪的特殊主體要求。被害人認(rèn)為侵犯的是銀行的資金，并非被害人的存款。一般而言，貨幣作為種類(lèi)物，一種特殊動(dòng)產(chǎn)，自財(cái)產(chǎn)交付時(shí)所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，本案儲(chǔ)戶(hù)將錢(qián)已經(jīng)存入銀行，銀行因此而給儲(chǔ)戶(hù)出具了真實(shí)的大額存單，所有權(quán)已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)移，銀行因占有而取得該筆款項(xiàng)的完整所有權(quán)。

但就梁某紅是否“利用職務(wù)之便”的問(wèn)題，白小強(qiáng)認(rèn)為，本案被告人對(duì)財(cái)物的竊取并不符合這一構(gòu)成要件，而僅是利用工作上的便利。“利用職務(wù)上的便利”與“利用工作上的便利”有著本質(zhì)上的區(qū)別。

白小強(qiáng)向中國(guó)新聞周刊介紹，一般認(rèn)為，所謂“利用職務(wù)上的便利”，是指利用自己主管、管理、經(jīng)手、經(jīng)營(yíng)財(cái)物的便利條件。而“利用工作上的便利”，是指行為人無(wú)職務(wù)，而只是利用熟悉工作環(huán)境或工作條件的便利。

本案中梁某紅雖為分行業(yè)務(wù)部總經(jīng)理，但沒(méi)有權(quán)利對(duì)被害人的賬戶(hù)進(jìn)行控制，客戶(hù)資金是由客戶(hù)憑密碼自由支配的，梁某紅只不過(guò)利用工作之便非法獲取客戶(hù)的真實(shí)存單、身份證原件及銀行交易密碼，通過(guò)代辦客戶(hù)取款的業(yè)務(wù)，將被害人賬戶(hù)內(nèi)的存款盜走，其行為并不滿(mǎn)足利用職務(wù)便利這一犯罪構(gòu)成，而僅是利用工作中形成的工作便利竊取客戶(hù)賬戶(hù)中的錢(qián)，其行為應(yīng)認(rèn)定為盜竊。

孫榮達(dá)也表示，梁某紅作為銀行的高管，雖然利用了自己職務(wù)上的便利與儲(chǔ)戶(hù)進(jìn)行存款業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有利用職務(wù)上的便利竊取錢(qián)款。他還認(rèn)為，本案中儲(chǔ)戶(hù)的錢(qián)款并未由銀行占有，原因是“高息收入”的業(yè)務(wù)是梁某紅假借銀行的名義開(kāi)展的，而非銀行實(shí)際開(kāi)展的，看似儲(chǔ)戶(hù)將資金存入銀行，而實(shí)際上銀行并未占有該筆存款。

而在陜西恒達(dá)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、知名公益律師趙良善看來(lái)，如梁某紅的行為構(gòu)成盜竊罪，屬于梁某紅的個(gè)人犯罪行為，故與銀行無(wú)關(guān)。而被害人將本人身份證原件、存折密碼等交付給梁某紅，亦會(huì)被認(rèn)定存在過(guò)錯(cuò)，而銀行如果按照合法程序支取的，則不需擔(dān)責(zé)。

在孫榮達(dá)看來(lái)，即便梁某紅的行為未被認(rèn)定構(gòu)成職務(wù)侵占罪，儲(chǔ)戶(hù)仍可以要求銀行承擔(dān)違約責(zé)任。儲(chǔ)戶(hù)將錢(qián)款存入銀行，相當(dāng)于儲(chǔ)戶(hù)與銀行簽訂了合同，那么梁某紅作為經(jīng)辦人，屬于無(wú)權(quán)代理人，但是儲(chǔ)戶(hù)有理由相信梁某紅是代理人，這樣一來(lái)，梁某紅的行為屬于法律上的“表見(jiàn)代理”，根據(jù)《民法典》的規(guī)定，身為被代理人的銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)梁某紅的行為負(fù)責(zé)。

白小強(qiáng)也認(rèn)為，梁某紅利用銀行工作人員身份和工作便利，在無(wú)客戶(hù)委托授權(quán)手續(xù)情況下，僅憑借存單、身份證件及密碼即可取出大額存款，且沒(méi)有轉(zhuǎn)入儲(chǔ)戶(hù)本人的銀行卡，此行為暴露出工行南寧分行在在內(nèi)部管理、工作流程和業(yè)務(wù)操作規(guī)范方面存在重大漏洞，其應(yīng)對(duì)客戶(hù)造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)一定責(zé)任。