作 者丨李愿

圖 源丨圖蟲

江西省紀委省監(jiān)委網(wǎng)站顯示，3月25日，江西銀行（1916.HK）原黨委書記、董事長陳曉明涉嫌嚴重違紀違法，目前正接受江西省紀委省監(jiān)委紀律審查和監(jiān)察調(diào)查。陳曉明曾于2月21日因個人原因辭去江西銀行一切職務(wù)。

“江西銀行黨委堅決擁護省紀委省監(jiān)委決定，全力配合省紀委省監(jiān)委對陳曉明涉嫌嚴重違紀違法問題的紀律審查和監(jiān)察調(diào)查，按照要求積極做好相關(guān)工作?！碑斎?，江西銀行表示，上述事項不會對該行及其附屬公司的營運造成任何重大不利影響，將盡快履行有關(guān)職位的選聘程序并適時作出披露。

同日，江西銀行在港交所發(fā)布的2021年年報顯示，截至2021年末該行總資產(chǎn)為5085.60億元，不良率、撥備覆蓋率為1.47%、188.26%，較上年末“一減一增”；全年實現(xiàn)營業(yè)收入、歸屬于上市公司凈利潤分別為111.44億元、20.70億元，增速為8.35%、11.36%。年報還顯示，該行執(zhí)行董事、副行長、董秘徐繼紅已成為該行法定代表人。

上市后凈利潤不升反降

簡歷顯示，陳曉明自2006年便加入江西銀行前身南昌銀行，并擔任行長，于2013年任南昌銀行董事長。2015年12月，南昌銀行更名為江西銀行，陳曉明繼續(xù)擔任董事長至今年2月。期間，江西銀行于2018年6月完成在港交所上市。

數(shù)據(jù)顯示，2015年以來，江西銀行資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)健增長，2015年末為2114億元，2017年末為3700億元，并于2021年末突破5000億元大關(guān)。

不過，江西銀行業(yè)績卻未能實現(xiàn)持續(xù)增長。其中，營業(yè)收入最高點為2019年的129.53億元，凈利潤最高點為2017年的29.15億元。也就是說，上市以來該行凈利潤不僅沒有提升，反而不斷下滑，盡管2021年有所恢復(fù)，但仍較最高點有較大下滑。

同時，值得注意的是，截至2021年末該行逾期貸款為58.43億元，逾期貸款占比為2.10%，均較2020年末有所提升，關(guān)注類貸款占比也提升至3.37%，這也將一定程度上影響該行今年的業(yè)績情況。

公司活期存款平均成本率上行

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，江西銀行存款余額為3437.26億元，較上年末增長8.85%，吸收存款日均存款余額為3308.60億元，較上年末增長9.47%。

吸收存款增加也導(dǎo)致江西銀行存款利息支出增加7.97億元至79.56億元，增幅11.13%，高于存款余額增速。江西銀行稱，吸收存款的平均余額增加主要是該集團加強產(chǎn)品聯(lián)動，提高客戶服務(wù)及營銷活動力度所致。

從吸收存款的平均付息成本來看，江西銀行2021年的存款平均付息成本為2.40%，較2021年提升0.03個百分點，與金融管理部門近年來的降銀行負債成本趨勢不一致。具體來看，主要是該行公司存款中的活期存款平均成本率提升0.03個百分點，其他存款類型的平均成本率均有所下降。據(jù)悉，公司活期存款包括協(xié)定存款等。

與此同時，由于貸款利率的下行，2021年江西銀行凈息差有所下降。2021年為1.94%，較上年減少0.16個百分點，江西銀行解釋稱，主要是受資產(chǎn)市場收益率下行影響以及集團積極響應(yīng)國家政策，多措并舉讓利實體經(jīng)濟，從而導(dǎo)致生息資產(chǎn)的平均收益率較上年同期下降。

房地產(chǎn)貸款集中度有序壓降

財報顯示，截至2021年末，江西銀行關(guān)注類貸款占比為3.37%，較上年末提升1.29個百分點。江西銀行解釋稱，該集團正常類貸款、關(guān)注類貸款占比變動的主要原因是受房地產(chǎn)調(diào)控政策等影響，部分租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)客戶出現(xiàn)經(jīng)營困難。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，江西銀行對公貸款中的房地產(chǎn)貸款余額為77.25億元，占比為2.78%，較上年末均下降，積極落實監(jiān)管要求，對房地產(chǎn)貸款制定專項限額管控策略，實現(xiàn)房地產(chǎn)貸款集中度有序壓降。其中，不良貸款余額為3.47億元、不良率為4.50%，而上年末分別為1.55億元、1.90%。

據(jù)該行發(fā)布的十大非同業(yè)單一客戶大額風(fēng)險暴露情況顯示，借款人F為房地產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險暴露余額為25.60億元，占貸款總額的0.92%。該行十大非同業(yè)單一客戶大額風(fēng)險暴露占一級資本凈額的68.75%，遠超過15%的紅線。

從按揭貸款來看，截至2021年末，江西銀行貸款余額為637.07億元，較上年末繼續(xù)增長。

據(jù)了解，針對房地產(chǎn)集中度管理要求，江西銀行制定了《房地產(chǎn)貸款集中度調(diào)整方案》，細化年度、季度和月度集中度目標，通過動態(tài)監(jiān)測集中度情況、按月調(diào)配房地產(chǎn)貸款額度，確保在過渡期內(nèi)達到監(jiān)管要求。目前房地產(chǎn)貸款全部由總行審批，且實行嚴格的房地產(chǎn)貸款限額管理，限制對縣級房地產(chǎn)項目、純商業(yè)性房地產(chǎn)開發(fā)項目或商業(yè)性房地產(chǎn)項目比重過高的綜合房地產(chǎn)開發(fā)項目發(fā)放貸款。