銀行業(yè)又一張千萬(wàn)元級(jí)別罰單來(lái)了，這次領(lǐng)罰者是民生銀行。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露，山西銀保監(jiān)局近日向民生銀行太原分行開(kāi)出一張1710萬(wàn)元的罰單，劍指該分行理財(cái)、貸款業(yè)務(wù)中存在違規(guī)兜底或隱性擔(dān)保等行為。此外，該分行原行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)等7名相關(guān)責(zé)任人一同被罰。

券商中國(guó)記者據(jù)公開(kāi)資料統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)已有4家銀行收到千萬(wàn)元級(jí)別的大額罰單。在民生銀行之前，東亞銀行、青農(nóng)商行、網(wǎng)商銀行分別收到1674萬(wàn)元、4410萬(wàn)元、2236.5萬(wàn)元罰單。除貸款業(yè)務(wù)外，銀行的信息收集與管理成為新的監(jiān)管重點(diǎn)。

又見(jiàn)千萬(wàn)元罰單

3月19日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露的罰單顯示，民生銀行太原分行因存在6項(xiàng)違法違規(guī)問(wèn)題，被責(zé)令改正并處以罰款1710萬(wàn)元。山西銀保監(jiān)局于2022年3月16日作出前述處罰決定。

具體來(lái)看，6項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)主要包括：未經(jīng)總行授權(quán)開(kāi)展兜底承諾業(yè)務(wù)、未按照會(huì)計(jì)原則進(jìn)行財(cái)務(wù)核算、公章使用登記簿記載不真實(shí)、未按照“穿透”原則計(jì)提撥備、發(fā)放實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的委托貸款、在理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作過(guò)程中提供隱性擔(dān)保。

與此同時(shí)，7名相關(guān)負(fù)責(zé)人一同被罰。其中，民生銀行太原分行原行長(zhǎng)朱曉鵬被取消5年銀行業(yè)高級(jí)管理人員任職資格；民生銀行太原分行原副行長(zhǎng)羅平被取消3年銀行業(yè)高級(jí)管理人員任職資格。此外，劉洋、楊柳被禁止3年從事銀行業(yè)工作；鄭毅、趙根牛、袁志虹分別被警告。

近兩年來(lái)，民生銀行是罰單“大戶”。2020年、2021年連續(xù)兩年，該行都收到了當(dāng)年銀行業(yè)單張罰款金額最高的罰單，而房地產(chǎn)貸款和理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理一直是該行“屢罰屢犯”的“重災(zāi)區(qū)”。

2020年7月，民生銀行因違規(guī)為房地產(chǎn)企業(yè)繳納土地出讓金提供融資、為“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資、違規(guī)轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)、同業(yè)投資他行非保本理財(cái)產(chǎn)品審查不到位、理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離不充分等違規(guī)行為，收到銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)出的1.049億元巨額罰單。

這張罰單也在去年6月民生銀行申請(qǐng)發(fā)行可轉(zhuǎn)債時(shí)，受到監(jiān)管部門的重點(diǎn)問(wèn)詢，要求該行逐一列示整改情況。民生銀行彼時(shí)表示，針對(duì)房地產(chǎn)融資方面的違規(guī)行為，該行已加強(qiáng)房地產(chǎn)企業(yè)授信管理，制定年度風(fēng)險(xiǎn)政策， 將房地產(chǎn)放款中落實(shí)授信條件和要求作為檢查的重點(diǎn)內(nèi)容；針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題，已對(duì)理財(cái)產(chǎn)品間資產(chǎn)交易參考市場(chǎng)估值以公允價(jià)格進(jìn)行，對(duì)問(wèn)題資產(chǎn)及有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)進(jìn)行專戶管理等。

但2021年7月，民生銀行再次收到一張高達(dá)1.145億元的巨額罰單，并成為去年收到罰單總金額最高的銀行。 銀保監(jiān)會(huì)公告顯示，民生銀行的同業(yè)、理財(cái)、委托貸款等業(yè)務(wù)存在31項(xiàng)違法違規(guī)行為，其中包括：前期檢查發(fā)現(xiàn)的部分違法違規(guī)行為整改不到位，甚至屢查屢犯；風(fēng)險(xiǎn)隔離不到位，理財(cái)產(chǎn)品之間、理財(cái)產(chǎn)品與自營(yíng)業(yè)務(wù)之間的不當(dāng)交易仍時(shí)有發(fā)生；資金投向不合規(guī)，為房地產(chǎn)市場(chǎng)或地方政府違規(guī)提供融資的情形依然存在等。

對(duì)于這張罰單，民生銀行彼時(shí)回應(yīng)稱，銀保監(jiān)會(huì)處罰相關(guān)事項(xiàng)源自2019年銀保監(jiān)會(huì)對(duì)民生銀行此前年度的業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，目前該行已按照檢查意見(jiàn)落實(shí)整改，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行了嚴(yán)肅處理。

深陷淖泥中

據(jù)了解，此前民生銀行內(nèi)部組織架構(gòu)較為分割、各自為政，造成過(guò)于追求短期利益的組織文化。這也成為近一年多來(lái)，民生銀行內(nèi)部改革的重點(diǎn)之一。

去年股東大會(huì)上，民生銀行行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春曾表示，該行正在改變對(duì)分行的業(yè)績(jī)考核方式，建立長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制?！霸谶^(guò)去只考核收入、費(fèi)用和利潤(rùn)三個(gè)指標(biāo)增長(zhǎng)情況的基礎(chǔ)上，增加了兩個(gè)長(zhǎng)期因素的考核，一是客戶基礎(chǔ)，獲客量、成長(zhǎng)性如何，二是核心存款，它不是一種高成本的存款，而是一般性存款，我們認(rèn)為這種核心存款是商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)?！编嵢f(wàn)春說(shuō)。

過(guò)去一年，民生銀行業(yè)績(jī)滑坡造成該行股價(jià)步入2015年以來(lái)的至暗時(shí)刻。截至3月18日，民生銀行A股股價(jià)報(bào)收3.73元/股，市凈率0.34，在42家A股上市銀行墊底。

一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，民生銀行業(yè)績(jī)下滑是新一屆領(lǐng)導(dǎo)層“擠干泡沫”、消化歷史包袱的長(zhǎng)期利好之舉，但這一番“刮骨療傷”的療效幾何，還沒(méi)有得到財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的驗(yàn)證。去年前三季度，民生銀行凈利潤(rùn)降幅雖然不斷收窄，但考慮到2020年的低基數(shù)基礎(chǔ)，該行始終未能實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)。

民生銀行2021年三季報(bào)顯示，去年前三季度，該行實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)354.87億元，同比減少4.93%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1306.35億元，同比減少8.85%。

與此同時(shí)，民生銀行資產(chǎn)負(fù)債表出現(xiàn)一定程度的“縮表”傾向。截至去年9月末，該行資產(chǎn)總額7.02萬(wàn)億元，較2021年6月末減少0.71%，較2020年末增加0.94%；負(fù)債總額6.42萬(wàn)億，較2021年6月末減少0.93%，較2020年末增加0.54%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至去年9月末，民生銀行不良貸款總額722.20億元，較2020年末增加21.71億元；不良貸款率1.79%，較2020年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率146.43%，比2020年末上升7.05個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率2.62%，比2020年末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。

此外，民生銀行股東問(wèn)題也令市場(chǎng)高度關(guān)注。3月17日晚間，民生銀行發(fā)布公告稱，因與前海人壽保險(xiǎn)的債券交易糾紛，該行股東泛海集團(tuán)持有的近18億股A股無(wú)限售流通股被司法凍結(jié)、司法標(biāo)記及輪候凍結(jié)，占該行總股本的4.11%，占泛海集團(tuán)及其一致行動(dòng)人持有該行股份比例為70.46%。

盡管民生銀行方面表示，此次“泛海系”持有的股份被凍結(jié)不會(huì)導(dǎo)致該行第一大股東及其一致行動(dòng)人發(fā)生變更，不會(huì)對(duì)該行日常經(jīng)營(yíng)管理、公司治理產(chǎn)生重大影響。但“泛海系”遲遲難以解決債務(wù)問(wèn)題，而其在民生銀行仍保持著高達(dá)216億元的關(guān)聯(lián)授信。

監(jiān)管高壓延續(xù)

今年以來(lái)，金融監(jiān)管延續(xù)高壓態(tài)勢(shì)。券商中國(guó)記者根據(jù)公開(kāi)資料統(tǒng)計(jì)，在民生銀行之前，年內(nèi)已有至少3家銀行領(lǐng)超千萬(wàn)元的大額罰單，其中2張來(lái)自央行，1張來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)。

開(kāi)年收到首張千萬(wàn)級(jí)罰單的是一家外資銀行—— 東亞銀行（中國(guó)） 。據(jù)人民銀行上海分行1月10日披露，東亞銀行（中國(guó)）因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，被罰款1674萬(wàn)元，并責(zé)令限期改正。

隨后不久， 青農(nóng)商行 于1月26日被青島銀保監(jiān)局處以罰款4410萬(wàn)元。主要是因?yàn)椋嘿J款五級(jí)分類不準(zhǔn)確、投資業(yè)務(wù)投后風(fēng)險(xiǎn)管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉(zhuǎn)保證金開(kāi)立銀行承兌匯票、數(shù)據(jù)治理有效性缺失、流動(dòng)性資金貸款被挪用、房地產(chǎn)貸款管理嚴(yán)重不審慎、信用卡透支資金流入非消費(fèi)領(lǐng)域等。

1月29日， 網(wǎng)商銀行 因違反金融統(tǒng)計(jì)管理相關(guān)規(guī)定、違反征信管理相關(guān)規(guī)定等多項(xiàng)原因收下央行開(kāi)出的2236.5萬(wàn)元大額罰單，同時(shí)，網(wǎng)商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新部、合規(guī)部等部門的9名高管作為直接責(zé)任人，合計(jì)被罰49萬(wàn)元。

“罰單的金額和違規(guī)事由是監(jiān)管部門關(guān)注重點(diǎn)的直接體現(xiàn)?！币晃汇y行業(yè)分析人士表示，從今年的巨額罰單可以看出，除了信貸流向管控這個(gè)常規(guī)的事項(xiàng)外，對(duì)信用信息的采集與管理已成為新的監(jiān)管重點(diǎn)。