“強制下款1000元,期限僅兩天,就要還款1600元”。
“總共被跳轉(zhuǎn)了6、7次,需要多次輸入身份證、手機號、驗證碼等信息,勾選了很多協(xié)議,中間還跳出某個商城的購物頁面”。
日前,多位網(wǎng)貸消費者向中國證券報·中證金牛座記者反映他們在網(wǎng)貸過程中遇到的問題。隨后,記者親測多個網(wǎng)貸平臺,發(fā)現(xiàn)部分平臺存在涉嫌多次導(dǎo)流、過度收集消費者信息、虛假宣傳等問題。
針對網(wǎng)絡(luò)小額信貸市場的種種亂象,近日,中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》,提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱,防范過度信貸風(fēng)險。
“套娃式”導(dǎo)流
“根據(jù)好分期的導(dǎo)流信息,我下載了一個叫小金牛的網(wǎng)貸平臺?!本W(wǎng)貸借款人小李向記者反映,“讓我填個人信息,并讓我共享通訊錄等,就強制下款1000元,且使用期限只有兩天,但還款就要還1600元,期間還接到了幾個信貸營銷電話,感覺信息被盜用了?!?/p>
為核實小李的說法,記者打通了好分期的客服電話,并嘗試與其相關(guān)部門進行聯(lián)系,但截至發(fā)稿前,記者未得到任何人工客服的回應(yīng)。
隨后,記者親測了好分期、好享借、愛分期等多個網(wǎng)貸平臺,發(fā)現(xiàn)多數(shù)平臺在借款過程中,均通過跳轉(zhuǎn)第三方貸款機構(gòu)的方式進行導(dǎo)流,而平臺本身并不提供貸款業(yè)務(wù),這些第三方機構(gòu)多數(shù)是小額貸款公司等。
“這類平臺在業(yè)內(nèi)稱為助貸平臺。”某互聯(lián)網(wǎng)金融公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者,“一些平臺不具有貸款業(yè)務(wù)相關(guān)牌照,不能直接開展借貸業(yè)務(wù),但只要它符合聯(lián)合貸款資質(zhì)以及互聯(lián)網(wǎng)貸款的相關(guān)要求,就可以和其他有資質(zhì)的金融機構(gòu)合作,通過導(dǎo)流的方式為用戶提供貸款業(yè)務(wù)?!?/p>
記者親測時發(fā)現(xiàn),此類平臺在導(dǎo)流過程中存在不少問題。例如,此類平臺所導(dǎo)流的借貸App大多無法在正規(guī)的應(yīng)用軟件市場進行下載,只能通過平臺內(nèi)提供的下載鏈接或點擊“直接下載”按鍵,并按照平臺給出的操作步驟才能完成下載,且需完成手機設(shè)置中的信用認證。
來源:某平臺貸款A(yù)pp下載流程
還有消費者在“黑貓投訴”平臺上反映,在愛分期平臺導(dǎo)流中需頻繁注冊、填寫個人信息。“貸款流程不像他們說的那么快,總共被跳轉(zhuǎn)了6、7次,需要多次輸入身份證、手機號、驗證碼等信息,勾選了很多協(xié)議,中間還跳出來某個商城的購物頁面?!痹撓M者表示。
此外,記者發(fā)現(xiàn)許多小額貸款公司宣傳和下載方式繁多,幾乎無孔不入。除通過助貸平臺App導(dǎo)流招攬客戶外,公眾號、小程序、網(wǎng)頁、彈窗廣告、短信鏈接等,都是這些貸款服務(wù)機構(gòu)導(dǎo)流跳轉(zhuǎn)的渠道。
隱私信息過度收集
中國證券報·中證金牛座記者發(fā)現(xiàn),在某平臺注冊過程中,需提供多項隱私信息,且平臺方在注冊協(xié)議中表示,經(jīng)用戶授權(quán)之后,部分信息可能與第三方平臺共享。
值得注意的是,在平臺的《注冊服務(wù)協(xié)議》《個人信息保護政策》中所涉及的信息之多,有過度收集消費者信息之嫌。其中,除手機號、身份證、銀行卡等基本信息外,平臺方還會要求用戶自主提供或授權(quán)平臺通過第三方獲取包括但不限于,貸款情況等征信信息、教育程度、收入狀況、工作情況、婚姻狀況、聯(lián)系地址等多種極其私密的個人信息。
來源:某網(wǎng)貸平臺個人信息收集清單
此外,平臺方在“隱私條款”中明確表示,為了便于第三方服務(wù)機構(gòu)評估是否向用戶提供相關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù),在用戶勾選同意后,將把用戶在該服務(wù)平臺預(yù)留的手機號碼向第三方服務(wù)機構(gòu)以加密方式進行分享。且基于合作情況變化導(dǎo)致的第三方服務(wù)機構(gòu)增減,無需另行確認。
來源:某網(wǎng)貸平臺注冊服務(wù)協(xié)議
對此,招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,根據(jù)中國人民銀行日前公布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》,沒有個人征信牌照的公司,就不是個人征信機構(gòu),不能向其他機構(gòu)提供各種信用信息。他同時指出,該辦法銜接《個人信息保護法》等上位法,將進一步完善征信市場制度和社會誠信體系,更好地推動數(shù)字金融健康可持續(xù)發(fā)展。
餡餅還是陷阱?
許多網(wǎng)貸服務(wù)機構(gòu)都會以“放款快、利息低、額度高”等誘人的口號進行宣傳。更有甚者,部分網(wǎng)貸機構(gòu)還打出監(jiān)管“擦邊球”,聲稱“不看征信也能貸”“黑戶可貸”等宣傳字樣。有某網(wǎng)貸客服人員告訴記者:“不管您在其他機構(gòu)被拒絕多少次,在我們這都能貸出錢”。更嚴重的是,還有平臺在營銷中鼓吹消費者可將貸款流入其他領(lǐng)域,比如買房、炒股、理財、償還其他貸款等。
對此,上述信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者:“這些廣告如果屬實將會嚴重擾亂信貸市場秩序,給征信系統(tǒng)帶來很大風(fēng)險,監(jiān)管部門需嚴厲查處打擊;如果這些廣告不屬實,消費者要謹慎判斷,不輕信、不違規(guī),小心遇到高利貸或詐騙。”
記者在“黑貓投訴”平臺上搜索部分網(wǎng)貸公司的名稱,發(fā)現(xiàn)相關(guān)投訴高達3000多條。消費者所投訴的問題種類涉及廣泛,主要包括:提現(xiàn)困難、涉嫌高利貸、強制放款計息、不合理收費、暴力催收,平臺倒閉失聯(lián)等等。
有網(wǎng)友表示,“注銷不退會員費,利息過高,提前還款要賠違約金,致使損失8萬余元”。
針對網(wǎng)貸市場的種種亂象,銀保監(jiān)會14日發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》,提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱,防范過度信貸風(fēng)險。
提示指出,消費者應(yīng)堅持量入為出消費觀,合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù);從正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù),不把消費信貸用于非消費領(lǐng)域;提高保護個人信息安全意識,在消費過程中提高保護自身合法權(quán)益的意識,認真閱讀合同條款,不隨意簽字授權(quán),注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。不隨意委托他人簽訂協(xié)議、授權(quán)他人辦理金融業(yè)務(wù),避免給不法分子可乘之機。一旦發(fā)現(xiàn)侵害自身合法權(quán)益行為,要及時選擇合法途徑維權(quán)。
2021年末,人民銀行、工業(yè)和信息化部、國家網(wǎng)信辦、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局知識產(chǎn)權(quán)局聯(lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法(征求意見稿)》,公開征求意見,“監(jiān)管已經(jīng)在探討,所有從事金融信息展示、從事金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷的機構(gòu)都應(yīng)該要持牌經(jīng)營,這實際上也是對助貸行業(yè)進一步規(guī)范?!睒I(yè)內(nèi)人士表示。