鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》出品

文丨瀟瀟

2月24日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)更新的一則處罰公告顯示，時(shí)任光大銀行昆明廣基馨悅尚居社區(qū)支行、光大銀行昆明創(chuàng)意英國社區(qū)支行負(fù)責(zé)人馬錕因利用職務(wù)便利盜取客戶資金的行為，被銀保監(jiān)會云南監(jiān)管局給予“禁止終身從事銀行業(yè)工作”的處罰。

銀保監(jiān)會官網(wǎng)截圖

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》根據(jù)處罰信息找到了光大銀行昆明分行起訴馬錕的庭審視頻。從視頻中得知，光大銀行職工馬錕盜竊客戶李某興理財(cái)資金17萬，盜竊客戶陳某至少90萬，合計(jì)盜竊資金超100萬。

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鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》根據(jù)庭審視頻梳理了事件發(fā)展的時(shí)間線。

2016年10月底，時(shí)任光大銀行下屬兩家支行負(fù)責(zé)人的馬錕出現(xiàn)婚外情，與楊某發(fā)展非法情人關(guān)系，經(jīng)常消費(fèi)租房。在2017年4月、5月，二人就花費(fèi)了約12萬元，導(dǎo)致馬錕的信用卡欠了很多錢。信用卡透支的馬錕打起了客戶資金的主意。

2017年8月，光大銀行客戶李某興在光大銀行昆明分行錢局街支行購買了年利率4.9%、總額22萬的理財(cái)產(chǎn)品，到期后本金加利息應(yīng)為241,341.75元。

2017年8月12日和14日，馬錕分兩次盜取李某興資金總計(jì)17萬。根據(jù)公安機(jī)關(guān)的訊問筆錄，馬錕將盜竊的資金先轉(zhuǎn)到其母親銀行賬戶中，然后用于償還其個(gè)人信用卡。

理財(cái)?shù)狡诤螅钅撑d卡內(nèi)只剩下54576.48元，理財(cái)資金莫名少了186765.27元。遭受財(cái)產(chǎn)損失的李某興不時(shí)去光大銀行維權(quán)。

2019年8月21日、22日，10月10日，公安機(jī)關(guān)對馬錕盜竊李某興一事進(jìn)行訊問，9月5號對馬錕盜竊陳某一事進(jìn)行訊問。

2019年8月22日，光大銀行昆明分行委托時(shí)任錢局街支行銀行行長馬某以銀行行長的名義、通過個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬的方式，把被馬錕盜取的款項(xiàng)186765.27元先行墊付給李某興，待贓款追償回后，再把墊付款項(xiàng)返還給墊付人。

隨后，光大銀行昆明分行起訴馬錕、濮某惠（馬錕前妻），訴訟請求馬錕返還其墊付的理賠性款項(xiàng)186,765.27元，訴訟請求濮某惠承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

2021年01月14日，法院開庭審理光大銀行昆明分行與馬錕、濮某惠（馬錕前妻）、第三人李某興追償權(quán)糾紛。當(dāng)庭未宣判。

2022年2月24日，時(shí)任光大銀行昆明廣基馨悅尚居社區(qū)支行、光大銀行昆明創(chuàng)意英國社區(qū)支行負(fù)責(zé)人馬錕因利用職務(wù)便利盜取客戶資金的行為，被銀保監(jiān)會云南監(jiān)管局給予“禁止終身從事銀行業(yè)工作”的處罰。

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庭審公布了很多細(xì)節(jié)，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》梳理出三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

其一，光大銀行昆明分行賠償了受害人李某興。律師認(rèn)為銀行負(fù)有保證客戶資金不被挪用的責(zé)任。

光大銀行昆明分行代表律師承認(rèn)馬錕之所以能蒙騙李某興，是鑒于受害人李某興對光大銀行公信力的一種認(rèn)可。

北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全對鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》表示，“根據(jù)《商業(yè)銀行法》的相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款人的合法權(quán)益不受到任何單位和個(gè)人的侵害。客戶與銀行之間是合同關(guān)系，因此銀行依法負(fù)有保證客戶資金不被挪用的責(zé)任。所以一般情況下，只要客戶能證明錯不在己，即只要客戶是在銀行正規(guī)網(wǎng)點(diǎn)、在工作時(shí)間內(nèi)與銀行名義的職工而非私人名義的職工辦理的存款業(yè)務(wù)(含理財(cái)），日后發(fā)生資金被挪用情況的，銀行依法負(fù)有賠償責(zé)任。銀行承擔(dān)賠償責(zé)任后，可以向直接責(zé)任人追償。”

其二，光大銀行昆明分行墊付給受害人的款項(xiàng)未走公賬，此舉是否合法合規(guī)。

濮某惠律師質(zhì)疑，光大銀行沒走銀行公賬、以個(gè)人轉(zhuǎn)賬的方式先行墊付是否合法合規(guī)。他還表示，“光大銀行職工馬錕盜竊客戶資金，以及光大銀行通過個(gè)人方式來還款，都不是上市公司應(yīng)有行為”

光大銀行代表律師認(rèn)為，銀行在時(shí)間緊的情況下委托銀行的行長以個(gè)人名義把款項(xiàng)先墊付給李某興，待贓款追償回來后再返還給墊付人，這不是個(gè)人行為，程序上沒有問題。

出于對光大銀行昆明分行上述行為的不認(rèn)可，濮某惠律師當(dāng)庭提問：“光大銀行昆明分行是否是一家合法合規(guī)、安全可靠的銀行？”

銀行代表律師的回答也很有意思：“我們肯定是合法合規(guī)的銀行，但是否是一家安全的銀行，資質(zhì)證上沒有表示，我們表述不了?！?/p>

關(guān)于“銀行用個(gè)人賬戶先行墊付資金，而沒走銀行公賬，是否合法合規(guī)”，楊兆全律師對鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》表示，“銀行此種行為涉嫌違法違規(guī)。由于客戶是與銀行之間簽訂的理財(cái)協(xié)議，且是由于銀行疏忽管理的原因?qū)е驴蛻舻馁Y金被挪用的，根據(jù)合同相對性原理和侵權(quán)責(zé)任法的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)由銀行以銀行名義（特指銀行公戶）對客戶進(jìn)行先行賠付。除非銀行能證明其確有充分的理由和原因必須先由個(gè)人賬戶先行墊付，且在銀行如實(shí)記賬即借：存款，貸：負(fù)債-對行長的負(fù)債及履行上市公司信息披露義務(wù)后，個(gè)人賬戶墊付的行為才可能合規(guī)。因此，若銀行未履行上述行為，且在特殊情況消失后并未向先行墊付的個(gè)人進(jìn)行返還的，則涉嫌違法違規(guī)?！?/p>

其三，光大銀行要求濮某惠承擔(dān)連帶償還責(zé)任，將濮某惠婚前購買的按揭房申請保全。

光大銀行昆明分行認(rèn)為，馬錕盜竊時(shí)其與濮某惠是夫妻關(guān)系，馬錕的債務(wù)應(yīng)當(dāng)按照夫妻共同債務(wù)來處理。因此，濮某惠對光大銀行墊付18.67萬元的款項(xiàng)，應(yīng)該存在承擔(dān)連帶賠償?shù)呢?zé)任。

而濮某惠律師表示，馬錕與婚外情楊蕊涵因消費(fèi)而產(chǎn)生大量的信用卡欠款，他盜竊李某的17萬元贓款被其用于償還信用卡，而沒有被用做家庭生活，濮某惠所以不屬于夫妻共同債務(wù)。他還認(rèn)為，光大銀行把濮某惠在婚前購買的房屋保全對其造成了嚴(yán)重?fù)p害。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)《銀行財(cái)眼》就庭審?fù)嘎缎畔⒉稍L了北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全。他認(rèn)為，“根據(jù)《民法典》第一千零六十四條的規(guī)定，只有馬某與其妻子共同簽名或馬某妻子事后追認(rèn)等具有共同的意思表示所負(fù)的債務(wù)，以及夫妻一方在婚姻存續(xù)期間以個(gè)人名義為家庭日常生活所需要而負(fù)擔(dān)的債務(wù)才屬于夫妻共同債務(wù)。但債權(quán)人能夠證明屬于夫妻共同債務(wù)的除外。因此，若馬某的債務(wù)均為與其情人之間的消費(fèi)，且信用卡的欠款也均未用于馬某與其妻子日常生活消費(fèi)的，原則上不屬于夫妻債務(wù)，債權(quán)人無權(quán)保全其妻子的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。除非債權(quán)人能夠證明全部或部分債務(wù)確用于夫妻共同生活或基于夫妻雙方共同意思表示的，則混同的部分屬于夫妻共同債務(wù)，才可以依法對妻子的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保全?！?/p>