隨著銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化推進(jìn)，個(gè)人金融消費(fèi)者、中小微企業(yè)的信貸需求得到進(jìn)一步滿足，在一定程度上對(duì)小貸形成擠出效應(yīng)。同時(shí)監(jiān)管體制日趨完善，逐漸彌補(bǔ)了監(jiān)管失衡的狀態(tài)，持續(xù)擠壓了監(jiān)管套利空間。

小貸機(jī)構(gòu)的縮減潮正在上演。

為防止公眾上當(dāng)受騙，廣州市金融監(jiān)管局近日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，廣州快氪在線小額貸款有限公司（下稱“快氪小貸”）已停業(yè)整頓，并因失聯(lián)已被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。

快氪小貸的停業(yè)、失聯(lián)是小貸行業(yè)機(jī)構(gòu)縮減的一個(gè)縮影。2022年已有兩地監(jiān)管機(jī)構(gòu)宣布22家小貸機(jī)構(gòu)試點(diǎn)資格被取消。央行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，自2015年上半年以來（截至2021年末），小貸機(jī)構(gòu)數(shù)量從8951家縮減至6453家，5年多時(shí)間減少了近2500家，銳減近三成。

多位受訪專家表示，伴隨監(jiān)管的收緊和規(guī)范的完善，一些達(dá)不到監(jiān)管要求標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)將被清退，小額貸款公司數(shù)量下降的趨勢(shì)是必然的。

未來小貸行業(yè)中，將會(huì)形成多寡頭的態(tài)勢(shì)，業(yè)務(wù)量將集中在幾家從事跨省經(jīng)營(yíng)的頭部公司手中，區(qū)域性的小貸公司則會(huì)下降，且業(yè)務(wù)量受到侵蝕。傳統(tǒng)小貸機(jī)構(gòu)要著眼于股東和團(tuán)隊(duì)能影響到的資源，做精做實(shí)，并謀求不同區(qū)域間的合作，同時(shí)要著力幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)解決小微企業(yè)融資難題。

機(jī)構(gòu)失聯(lián)、注銷

廣州轄區(qū)小貸公司名錄（更新至2022年1月）顯示，快氪小貸是一家互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，可在全國(guó)范圍開展小額貸款業(yè)務(wù)。廣州市金融監(jiān)管局介紹，快氪小貸成立于2015年11月，因存在經(jīng)營(yíng)不善、對(duì)外提供放款通道、賬外經(jīng)營(yíng)、違規(guī)開展資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等問題，已于2020年4月停業(yè)整頓。此外，快氪小貸因失聯(lián)，已經(jīng)于2021年6月被市場(chǎng)監(jiān)管部門列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。

近期，廣州市金融監(jiān)管局接到關(guān)于快氪小貸的投訴。廣州市金融監(jiān)管局特別提示，如與快氪小貸存在借貸合同、房產(chǎn)抵押等民事經(jīng)濟(jì)糾紛，請(qǐng)通過訴訟、仲裁等司法渠道解決，如需獲取司法援助及相關(guān)法律知識(shí)請(qǐng)撥打12348司法援助熱線咨詢；如遇以快氪小貸名義開展相關(guān)活動(dòng)的人員，請(qǐng)切勿相信，以免上當(dāng)受騙。

依據(jù)天眼查信息，快氪小貸法定代表人為王雪鑒，三家股東分別為廣東宸威商務(wù)服務(wù)有限公司（持股比例為35%）、九合產(chǎn)融集團(tuán)股份有限公司（持股比例為33%）以及北京怡和家投資發(fā)展有限公司（持股比例為32%）。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，快氪小貸的停業(yè)、失聯(lián)是小貸行業(yè)亂象的一個(gè)“縮影”。從過往案例來看，“空殼”“失聯(lián)”小貸時(shí)有出現(xiàn)，冒用小貸公司名義違規(guī)開展業(yè)務(wù)等情況也屢見報(bào)端。這也意味著地方金融業(yè)態(tài)的清理整頓還將持續(xù)開展，確保小貸公司剔除“沉疴舊疾”、提質(zhì)增效，促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

除了像快氪小貸一樣違規(guī)而停業(yè)的，還有像重慶萬達(dá)小額貸款有限公司（下稱“重慶萬達(dá)小貸”）一樣決議注銷的。依據(jù)國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)披露，重慶萬達(dá)小貸成立于2017年9月，注冊(cè)資本25億元，是上海萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)有限公旗下全資子公司。重慶萬達(dá)小貸正在進(jìn)行債權(quán)人公告，公司已于1月21日成立清算組，企業(yè)注銷原因?yàn)椤皼Q議解散”，公告期為1月21日-3月7日。

行業(yè)集中度上升

快氪小貸的停業(yè)、失聯(lián)和重慶萬達(dá)小貸的“決議解散”是小貸行業(yè)機(jī)構(gòu)縮減的縮影。2022年安徽省地方金融監(jiān)督管理局和江西省地方金融監(jiān)督管理局先后披露，分別取消蕪湖市的17家和南昌市的5家小額貸款公司試點(diǎn)資格。

依據(jù)央行公布的最新小貸行業(yè)數(shù)據(jù)，截至2021年末，全國(guó)共有小額貸款公司6453家，而2021年9月末全國(guó)共有小額貸款公司6566家，一個(gè)季度就減少113家。拉長(zhǎng)時(shí)間來看，據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，自2015年上半年以來（截至2021年末），小貸機(jī)構(gòu)數(shù)量從8951家縮減至6453家，減少27.9%；從業(yè)人員數(shù)從114017人縮減至63779人，減少44%。

不過，貸款余額從9594.16億元略微縮減至9414.70億元。如果和上年同比，一年還增加550億元，這是自2018年小額貸款余額出現(xiàn)下滑后首次回升。從機(jī)構(gòu)數(shù)量的銳減和貸款余額規(guī)模的回升可以看到，小貸行業(yè)集中度在上升。

中國(guó)政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任、北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書長(zhǎng)車寧對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，小貸批量減少屬于自然的市場(chǎng)進(jìn)程，從外部因素來講，隨著銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化推進(jìn)，個(gè)人金融消費(fèi)者、中小微企業(yè)的信貸需求得到進(jìn)一步滿足，在一定程度上對(duì)小貸形成擠出效應(yīng)。同時(shí)，隨著監(jiān)管體制的完善，逐漸彌補(bǔ)了中央和地方、地方和地方以及不同板塊之間監(jiān)管失衡的狀態(tài)，持續(xù)擠壓了監(jiān)管套利空間。因此，尾部的小貸公司業(yè)務(wù)發(fā)展和持續(xù)盈利的能力遭到削弱，然后退出市場(chǎng)，相對(duì)來說是比較自然的過程。

小微信貸專家嵇少峰在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)分析指出，傳統(tǒng)小貸機(jī)構(gòu)，一是要著眼于股東和團(tuán)隊(duì)能影響到的資源，做精做實(shí)，這是一種常規(guī)的打法；二是要謀求多區(qū)域小貸公司的合作，持牌小貸合作形成統(tǒng)一、批量的場(chǎng)景來落地執(zhí)行，同時(shí)要做銀行的“助貸”，幫助銀行解決一些小微企業(yè)融資落地的問題。