作者| 貓妹

來(lái)源| 大貓好規(guī)劃

十幾年前買的分紅險(xiǎn)，買的時(shí)候說(shuō)分紅多高多高，能取出來(lái)干這干那，現(xiàn)在一看，啥都不夠用。

五年前買的保險(xiǎn)，交了十幾萬(wàn)了，現(xiàn)在一看可好，沒賺錢不說(shuō)反倒虧了錢。

分紅險(xiǎn)的分紅預(yù)期無(wú)法達(dá)成，一直是很多人吐槽的重點(diǎn)。

監(jiān)管可謂是操碎了心，管了又管。

可是“濤聲依舊”。

這次，監(jiān)管下了狠招，理財(cái)保險(xiǎn)的分紅預(yù)期誤導(dǎo)，有望得到改善嗎？

常有貓友求助，家人看好了什么產(chǎn)品，收益特別高，問(wèn)到底靠不靠譜。

產(chǎn)品一發(fā)來(lái)，貓妹只要看到“分紅險(xiǎn)”三個(gè)字，就知道，又一個(gè)掉坑人。

因?yàn)榉旨t險(xiǎn)的實(shí)際分紅水平普遍不高，并不會(huì)讓人看了覺得眼紅心熱，感覺“特別高”。

只要你有這種感覺，看的一定是高檔的演示利率。

演示利率真的是一個(gè)神奇的存在。

本來(lái)是拿它給客戶做一個(gè)演算，看看這個(gè)產(chǎn)品的長(zhǎng)期收益情況如何，讓人有個(gè)直觀的感覺。

但卻被硬生生的拿來(lái)變成忽悠的工具。

反正是演示，不是真的，“演”到多高，全憑代理人的良心。

早年間，真有膽兒大的，給你奔著兩位數(shù)去“演”了。

至于，到底能不能現(xiàn)實(shí)到那么高，誰(shuí)管呢？

反正先賣出去再說(shuō)，忽悠一個(gè)是一個(gè)。

分紅險(xiǎn)拿演示利率畫大餅的問(wèn)題，算是痼疾。

后來(lái)，監(jiān)管也出手下調(diào)了演示利率上限，最高檔利率上限6%。

雖然收斂很多，但是6%也是基本上不能達(dá)成的任務(wù)啊。

很多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品分紅水平真的寒磣到無(wú)法直視。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司的分紅實(shí)際達(dá)成的水平，也就勉強(qiáng)能到中檔。

照著“高檔”演，還是在畫大餅。

所以，這次監(jiān)管再次出手，把分紅險(xiǎn)的三檔演示利率硬生生的砍成兩檔：

一檔就是沒有分紅，利差一分沒有。

就是想讓大家看看，最壞情況是啥樣的。

另一檔就是4.5%減去定價(jià)利率。

4.5%，大概就是之前的中檔演示水平。

保險(xiǎn)公司如果干得好，這個(gè)水平，還是有希望達(dá)到的。

除此之外，對(duì)于分紅險(xiǎn)，監(jiān)管還要求保險(xiǎn)公司在官網(wǎng)披露實(shí)際分紅水平，分紅期間下各產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率。

這個(gè)更狠了。

披露的數(shù)據(jù)，拿出來(lái)直接曬太陽(yáng)，相當(dāng)于把保險(xiǎn)公司的老底亮出來(lái)了。

分紅水平到底多高，數(shù)據(jù)說(shuō)話，保險(xiǎn)代理人閉嘴。

雖然對(duì)于過(guò)去賣出去的老產(chǎn)品，要不要披露、怎么披露，新規(guī)沒說(shuō)，也許舊賬就成了糊涂賬，但是未來(lái)的分紅水平，肯定是要曬太陽(yáng)的。

跟分紅險(xiǎn)一起被監(jiān)管規(guī)制的，還有萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。

這兩年萬(wàn)能險(xiǎn)的勢(shì)頭越來(lái)越猛。

監(jiān)管要求，萬(wàn)能險(xiǎn)利益演示調(diào)整為：

“保險(xiǎn)公司對(duì)萬(wàn)能保險(xiǎn)演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用最低保證利益演示和萬(wàn)能結(jié)息利益演示兩檔演示產(chǎn)品未來(lái)的利益給付，用于利益演示的假設(shè)結(jié)算利率分別不得高于最低保證利率和4%。”

而投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)客戶完全自擔(dān)，沒有保底一說(shuō)，因此投連險(xiǎn)利益演示也調(diào)整為：

“保險(xiǎn)公司對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用樂(lè)觀、中性、悲觀三檔情景演示產(chǎn)品未來(lái)的利益給付，用于利益演示的假設(shè)投資回報(bào)率分別不得高于6%、3.5%和-1%。”

像-1%，就是提醒客戶，投連險(xiǎn)可能不止讓你沒錢賺，還能讓你倒賠錢。

投連險(xiǎn)的水平，更是參差不齊。

保險(xiǎn)公司之間的投資水平差距，不同賬戶的配置資產(chǎn)，都讓投連險(xiǎn)的收益變化特別劇烈，對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，如果沒有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，還是別碰。

其實(shí)，因?yàn)樾排囊?，不少保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)結(jié)算利率已經(jīng)能在官網(wǎng)查到，而且還能查到好幾年前的數(shù)據(jù)。

因此大家在買哪家產(chǎn)品之前，完全可以去官網(wǎng)感受一下該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格。

比如有的保險(xiǎn)公司，不管是什么產(chǎn)品，什么年月賣的，基本上萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率都是四平八穩(wěn)的。

即便有波動(dòng)，也很小。

但是有的保險(xiǎn)公司，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率簡(jiǎn)直就是過(guò)山車。

現(xiàn)在賣什么產(chǎn)品，什么產(chǎn)品結(jié)算利率高。

什么產(chǎn)品賣過(guò)氣，結(jié)算利率立馬變成保底利率。

貓妹覺得，像后者，就是當(dāng)客戶是傻子來(lái)耍。

玩這種把戲，可能一年兩年，十年八年，一茬兩茬的“韭菜”被割，但是時(shí)間長(zhǎng)了，必然被反噬。

像貓友們，能長(zhǎng)時(shí)間關(guān)注保險(xiǎn)公號(hào)，自然不會(huì)被騙。

另外，監(jiān)管對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的售前也做了更嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)要求：

“保險(xiǎn)公司在向個(gè)人客戶銷售萬(wàn)能型產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)通過(guò)問(wèn)卷等形式對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告知，風(fēng)險(xiǎn)告知中包括但不限于費(fèi)用扣除項(xiàng)目及扣除比例或金額、賬戶價(jià)值計(jì)算方法、投資收益不確定和退保損失等問(wèn)題。保險(xiǎn)公司不得在風(fēng)險(xiǎn)告知過(guò)程中誤導(dǎo)投保人或者代為操作，確保風(fēng)險(xiǎn)告知結(jié)果的真實(shí)性和有效性。”

簡(jiǎn)單說(shuō)，就是監(jiān)管希望誤導(dǎo)能少一點(diǎn)就少一點(diǎn)。

監(jiān)管還要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)信批，披露保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率表。

別笑。

大家在網(wǎng)上買產(chǎn)品，可能覺得費(fèi)率表不是隨便看嗎？

但實(shí)際上是，線下的保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率表并不是隨便能看的。

甚至早些年，你就是在保險(xiǎn)公司上班，想看一下費(fèi)率表都費(fèi)勁。

費(fèi)率表為啥成了不能說(shuō)的秘密？

就是保險(xiǎn)公司不想讓人隨便看到。

不能看，就不好比價(jià)。

不好比價(jià)，它就好賣高價(jià)。

現(xiàn)在監(jiān)管新規(guī)一出，后面大家不管是在什么渠道買產(chǎn)品，都能更好的看到價(jià)格，信息壁壘能降低不少。

簡(jiǎn)單的產(chǎn)品賣高價(jià)的時(shí)代，可能一去不復(fù)返了。

將來(lái)保險(xiǎn)公司就是想獲取超額暴利也得通過(guò)更巧妙地方式了。

也許，有些人會(huì)說(shuō)，便宜沒好貨，好貨不便宜。

諸如此類的話，如果客戶是在充分知情的前提下愿意接受，那無(wú)可厚非。

但如果客戶是在被蒙蔽的狀態(tài)下接受的，那就是欺騙。

監(jiān)管并沒有讓保險(xiǎn)公司限制價(jià)格，只是讓客戶，不當(dāng)被蒙住眼、塞住耳朵的傻子。

最后，貓妹也想對(duì)買保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，監(jiān)管一片苦心，凈化市場(chǎng)環(huán)境，不要辜負(fù)，自己也要對(duì)自己負(fù)責(zé)。

買了什么，該了解什么，該告知什么，看清楚、想明白再下手，不要糊里糊涂的。

銷售端管好了，剩下的，就是買者自負(fù)了。