3月5日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》(以下簡稱《意見》)，明確到2020年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，意外險(xiǎn)是一種保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種，社會(huì)需求廣泛、客戶數(shù)量較多。但當(dāng)前意外險(xiǎn)市場基礎(chǔ)薄弱，定價(jià)機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。

《意見》提出，將針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等問題，組織開展意外險(xiǎn)市場清理整頓。

銀保監(jiān)會(huì)明確意外險(xiǎn)改革路線圖

銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)的《意見》強(qiáng)調(diào)，用兩年時(shí)間扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)市場亂象叢生的局面，主要圍繞推進(jìn)市場化定價(jià)改革、強(qiáng)化市場行為監(jiān)管、夯實(shí)發(fā)展根基等三個(gè)方面采取相關(guān)舉措。

《意見》明確，推進(jìn)市場化定價(jià)改革。主要包括：健全意外險(xiǎn)精算體系，進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)定價(jià)假設(shè)規(guī)定，強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn);建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制;編制意外險(xiǎn)發(fā)生率表，探索建立意外傷害發(fā)生率表動(dòng)態(tài)修訂機(jī)制。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，上述工作擬于2020年底前完成。相關(guān)部門正研究商議意外險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制，并廣泛征求行業(yè)意見，調(diào)整機(jī)制的主要內(nèi)容和框架在起草和討論中。

此番印發(fā)的《意見》強(qiáng)調(diào)，將用兩年時(shí)間扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)市場亂象叢生的局面，到2021年底，基本健全意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制，讓市場格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

為加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革，《意見》將改革任務(wù)分解到銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)有關(guān)部門和派出機(jī)構(gòu)。主要圍繞推進(jìn)市場化定價(jià)改革、強(qiáng)化市場行為監(jiān)管、夯實(shí)發(fā)展根基等三個(gè)方面采取相關(guān)舉措。

一是推進(jìn)市場化定價(jià)改革。主要包括健全意外險(xiǎn)精算體系、建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制、編制意外險(xiǎn)發(fā)生率表、大力推動(dòng)產(chǎn)品自主創(chuàng)新等。

二是強(qiáng)化市場行為監(jiān)管。主要包括集中整治市場突出問題、健全市場行為監(jiān)管制度、建立健全信息披露機(jī)制、加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作等。

三是夯實(shí)發(fā)展根基。主要包括加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管、加快推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險(xiǎn)欺詐長效協(xié)作機(jī)制等?！兑庖姟穼ι罨馔怆U(xiǎn)市場改革、提高意外險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展能力、增強(qiáng)廣大群眾獲得感具有重要意義。

此番印發(fā)的《意見》強(qiáng)調(diào)，將用兩年時(shí)間扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)市場亂象叢生的局面，到2021年底，基本健全意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制，讓市場格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

著力規(guī)范騙保、騙賠等保險(xiǎn)欺詐行為

強(qiáng)化市場行為監(jiān)管是此次意外險(xiǎn)改革的一大舉措。

《意見》指出，要集中整治市場突出問題、健全市場行為監(jiān)管制度、建立健全信息披露機(jī)制、著力防范騙保、騙賠等保險(xiǎn)欺詐行為。

具體而言，針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等問題，按照市場主體全面自查自糾、監(jiān)管部門進(jìn)行重點(diǎn)檢查的方式，組織開展意外險(xiǎn)市場清理整頓。嚴(yán)格依法執(zhí)行對機(jī)構(gòu)和責(zé)任人的雙罰制度，對違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)及人員依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批，并向社會(huì)公開通報(bào)處理情況。

據(jù)上述負(fù)責(zé)人透露，銀保監(jiān)會(huì)在前期調(diào)研摸排過程中，也發(fā)現(xiàn)了一些意外險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)率、渠道費(fèi)用水平比較高。比如，銀行借款人意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等，在部分個(gè)別地方，這類產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)率達(dá)到50%以上，航空意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)在有的渠道超過了90%。今年，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)將這些內(nèi)容作為重點(diǎn)規(guī)范的對象。

在意外險(xiǎn)市場行為監(jiān)管的政策規(guī)定上，《意見》要求全面查找制度漏洞，結(jié)合市場發(fā)展情況，制定統(tǒng)一的意外險(xiǎn)專項(xiàng)監(jiān)管制度，明確監(jiān)管原則和尺度，維護(hù)市場競爭公平性。研究完善重點(diǎn)領(lǐng)域團(tuán)體意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)監(jiān)管制度，防止不正當(dāng)競爭，促進(jìn)團(tuán)體意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)規(guī)范、協(xié)調(diào)發(fā)展。加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，研究豐富意外險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)分析指標(biāo)，提高監(jiān)管的信息化水平。

此外，《意見》明確，將依托保單信息登記平臺，在保障客戶信息安全基礎(chǔ)上，建立健全意外險(xiǎn)保單信息共享機(jī)制。針對惡意重復(fù)投保、高額投保等高風(fēng)險(xiǎn)客戶，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)。

今年將組織開展意外險(xiǎn)市場清理整頓

上述負(fù)責(zé)人表示，2020年銀保監(jiān)會(huì)將組織開展意外險(xiǎn)市場的清理整頓，或于近期啟動(dòng)。

《意見》強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)格依法執(zhí)行對機(jī)構(gòu)和責(zé)任人的雙罰制度，對違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)及人員依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批，并向社會(huì)公開通報(bào)處理情況。

《意見》提出，施行意外險(xiǎn)價(jià)格定期回顧分析制度，采取市場主體自查、監(jiān)管部門抽查、引導(dǎo)公眾監(jiān)督等方式，使產(chǎn)品定價(jià)“回頭看”成為新常態(tài)。探索建立與內(nèi)控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費(fèi)用過高、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品。

上述負(fù)責(zé)人介紹，前期在調(diào)研摸排過程中發(fā)現(xiàn)了一些意外險(xiǎn)的渠道費(fèi)用水平較高。比如銀行借款人意外險(xiǎn)，乘意險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等，在有的渠道手續(xù)費(fèi)率高達(dá)50%以上，航空意外險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)率在有的渠道超過了90%。這些在今年將會(huì)是重點(diǎn)規(guī)范的對象。

對于第三方平臺管控下的意外險(xiǎn)高手續(xù)費(fèi)率，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，銀保監(jiān)會(huì)注意到了第三方平臺對手續(xù)費(fèi)率的把控問題。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在與第三方平臺合作中有時(shí)處于相對弱勢。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門正在修訂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，對這一問題做了重點(diǎn)研究，目前政策正在制定中。

一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品有望降價(jià)

意外險(xiǎn)是一種保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種，社會(huì)需求廣泛，客戶數(shù)量眾多。但當(dāng)前來看，意外險(xiǎn)市場問題重重。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年，人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)原保費(fèi)收入649億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)原保費(fèi)收入527億元。

《意見》提出，要推進(jìn)市場化定價(jià)改革，主要包括健全意外險(xiǎn)精算體系、建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制、編制意外險(xiǎn)發(fā)生率表、大力推動(dòng)產(chǎn)品自主創(chuàng)新。

目前，一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品存在賠付率過低、渠道費(fèi)用過高、定價(jià)明顯不合理的情況。因而，《意見》提出建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制。比如，施行意外險(xiǎn)價(jià)格定期回顧分析制度，采取市場主體自查、監(jiān)管部門抽查、引導(dǎo)公眾監(jiān)督等方式，使產(chǎn)品定價(jià)“回頭看”成為新常態(tài)。探索建立與內(nèi)控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制。

就這一機(jī)制而言，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部與財(cái)險(xiǎn)部等相關(guān)部門共同商議，并且廣泛征求行業(yè)的意見，機(jī)制的主要內(nèi)容框架還在起草討論過程中。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)會(huì)對市場行為進(jìn)行規(guī)范，在此過程中，一些不合理的費(fèi)用會(huì)受到擠壓，一些不規(guī)范的行為也會(huì)受到處罰。所以，經(jīng)過市場化改革，一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品在價(jià)格方面應(yīng)該還有一些下降的空間。