近日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見》(以下簡稱《意見》)?！兑庖姟分攸c(diǎn)突出2020年及2021年的改革任務(wù)，強(qiáng)調(diào)用兩年的時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面。

兩年時間扭轉(zhuǎn)市場亂象

銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年意外險保費(fèi)收入634億元，占全部規(guī)模保費(fèi)收入的1.6%。銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近年來，意外險保費(fèi)收入占人身險規(guī)模保費(fèi)收入的比例大體上不超過2%。也就是說，意外險市場存在較大的發(fā)展?jié)摿?。但由于意外險市場基礎(chǔ)薄弱，定價機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)的問題也同樣存在。

在此背景下，銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》強(qiáng)調(diào)，用兩年的時間扭轉(zhuǎn)意外險市場亂象叢生的局面，為建設(shè)格局規(guī)范有序、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、社會普遍認(rèn)可的意外險市場打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

具體來看，到2020年底，意外險費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年底，意外險費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

為加快推進(jìn)意外險改革的主要任務(wù)，《意見》將改革任務(wù)分解到銀保監(jiān)會機(jī)關(guān)有關(guān)部門和派出機(jī)構(gòu)。主要圍繞推進(jìn)市場化定價改革、強(qiáng)化市場行為監(jiān)管、夯實(shí)發(fā)展根基等三個方面采取相關(guān)舉措。

一是推進(jìn)市場化定價改革。主要包括健全意外險精算體系、建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機(jī)制、編制意外險發(fā)生率表、大力推動產(chǎn)品自主創(chuàng)新等。二是強(qiáng)化市場行為監(jiān)管。主要包括集中整治市場突出問題、健全市場行為監(jiān)管制度、建立健全信息披露機(jī)制、加強(qiáng)反保險欺詐工作等。三是夯實(shí)發(fā)展根基。主要包括加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管、加快推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、建立反保險欺詐長效協(xié)作機(jī)制等。

對于2020年的主要任務(wù)，銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負(fù)責(zé)人對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，根據(jù)任務(wù)分工以及時間進(jìn)度，2020年會完成很多重要的工作。比如，進(jìn)一步完善意外險定價假設(shè)規(guī)定，強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金的監(jiān)管。又比如，施行意外險價格定期回溯分析制度，這也是爭取在2020年年底完成的。再比如，建立保險行業(yè)意外險數(shù)據(jù)庫，編制意外險傷殘死亡等發(fā)生率表、建立意外險發(fā)生率表的一個動態(tài)修訂機(jī)制等等。

產(chǎn)品定價仍存下降空間

意外險由于保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)等特點(diǎn)，近年來社會需求廣泛、客戶數(shù)量眾多。但賠付率過低、渠道費(fèi)用過高、定價明顯不合理等問題仍存在。而推進(jìn)意外險市場化定價改革，這此次《意見》的主要改革任務(wù)之一。

銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，意外險市場改革過程中，重點(diǎn)會對市場行為進(jìn)行規(guī)范。在市場行為規(guī)范過程中，一些不合理的費(fèi)用可能就會受到擠壓、一些不規(guī)范的行為也會受到處罰。經(jīng)過這個市場化改革過程中，一些意外險產(chǎn)品在價格方面應(yīng)該還有一些下降的空間。

針對渠道費(fèi)用過高的問題，銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《意見》中有明確的規(guī)定，就是要建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機(jī)制，實(shí)行意外險價格的定期回顧分析制度，就是采取市場主體自查、監(jiān)管部門抽查、引導(dǎo)公眾監(jiān)督等方式，使產(chǎn)品定價“回頭看”成為新常態(tài)。對于那種產(chǎn)品定價過高、明顯費(fèi)用率高的產(chǎn)品，公司必須探索探索建立與內(nèi)控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費(fèi)用過高、定價明顯不合理的產(chǎn)品。

另外，以上相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，管控第三方平臺對于意外險的高手續(xù)費(fèi)率，也是意外險改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。因?yàn)楦呤掷m(xù)費(fèi)率可能一方面使意外險的定價基礎(chǔ)出現(xiàn)了一個動搖，同時可能也在一定程度上損害了消費(fèi)者的利益。所以在2019年的7月份開始，銀保監(jiān)會就對一些借款人意外險等業(yè)務(wù)進(jìn)行了清理整頓和摸排工作，也采取了一些措施。在意外險改革的下一步工作中，也會跟銀保監(jiān)會有關(guān)部門一起研究出臺具體的措施，管控高手續(xù)費(fèi)率。

銀保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人補(bǔ)充表示，銀保監(jiān)會各相關(guān)部門一起正在修訂互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，對相關(guān)問題做了重點(diǎn)研究，目前政策還在持續(xù)的制定中。

嚴(yán)格執(zhí)行雙罰制度

為明確監(jiān)管導(dǎo)向，釋放改革信號，2019年7月以來銀保監(jiān)會連續(xù)開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作，并針對排查清理工作和現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)的突出問題對部分公司采取了監(jiān)管談話、公開通報批評等措施。

銀保監(jiān)會人身險部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步，也就是在2020年，針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等問題，按照市場主體全面自查自糾、監(jiān)管部門進(jìn)行重點(diǎn)檢查的方式，銀保監(jiān)會組織開展意外險市場的清理整頓。嚴(yán)格依法執(zhí)行對機(jī)構(gòu)和責(zé)任人的雙罰制度，對違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)及人員依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批，并向社會公開通報處理情況。

《意見》出臺對市場將有什么影響?以上相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過市場違法違規(guī)行為方面的集中整治，搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等突出問題將得到有效遏制，違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)和責(zé)任人將會依法嚴(yán)肅處理，市場整體面貌將煥然一新?？偟膩碚f，通過有序推進(jìn)意外險市場“重在治本、標(biāo)本兼治”的各項(xiàng)改革措施，意外險價格扭曲的問題根源將得到徹底解決，市場亂象叢生的局面將得到根本改變，意外險市場高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)將基本建立。