近日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》(人身險(xiǎn)部函〔2019〕105號)(以下簡稱《通報(bào)》)文件，集中通報(bào)2018年人身險(xiǎn)產(chǎn)品回溯情況和近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題，其中26家險(xiǎn)企被點(diǎn)名公示。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，這是繼今年1月發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品近期典型問題的通報(bào)》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕4號)并點(diǎn)名24家險(xiǎn)企后，中國銀保監(jiān)會(huì)第二次出手清整人身險(xiǎn)產(chǎn)品。通報(bào)中指出的問題包括：產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、保障功能弱化、條款約定不合理等多個(gè)方面。

某資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在接受本報(bào)記者采訪時(shí)稱，一些不符合監(jiān)管要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品對客戶誘惑較大，可以炒作停售，營造稀缺。

多位分析人士認(rèn)為，被監(jiān)管點(diǎn)名的保險(xiǎn)公司，并不能簡單認(rèn)定是故意開發(fā)違規(guī)產(chǎn)品，不過確實(shí)有一部分屬于“擦邊球”。

7險(xiǎn)企兩度“上榜”

2019年以來，已有多家保險(xiǎn)公司因產(chǎn)品設(shè)計(jì)等多項(xiàng)問題被下發(fā)行政處罰決定書、監(jiān)管函、監(jiān)管意見等，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，8家保險(xiǎn)公司收到銀保監(jiān)會(huì)開出的行政處罰。

實(shí)際上，早在2018年5月，為了全面規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為,優(yōu)化人身保險(xiǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),提高行業(yè)產(chǎn)品供給質(zhì)量,切實(shí)防控負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，中國銀保監(jiān)會(huì)曾通過全面梳理核查各人身保險(xiǎn)公司在售存量產(chǎn)品,摸清底數(shù),集中清理整頓了一批歷史遺留問題產(chǎn)品。

中國銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕19號)(以下簡稱“19號文”)提及，開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作，進(jìn)行“四個(gè)嚴(yán)查”，包括嚴(yán)查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為;嚴(yán)查偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化的行為;嚴(yán)查罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為;嚴(yán)查以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。

記者注意到，當(dāng)時(shí)監(jiān)管層面的清整工作實(shí)施層面主要通過公司自查和監(jiān)管核查相結(jié)合。具體措施為，結(jié)合公司自查整改和監(jiān)管核查情況,對產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理情況向行業(yè)進(jìn)行通報(bào),主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督。對公司自查認(rèn)真、整改徹底且未導(dǎo)致嚴(yán)重后果的,可以依法減輕或免予處理;對監(jiān)管核查發(fā)現(xiàn)的自查不力、整改不到位的公司,依法嚴(yán)肅從重處理。對檢查發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品,嚴(yán)格依法責(zé)令停止使用,限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的,在一定期限內(nèi)禁止公司申報(bào)新的產(chǎn)品。

此次清整之后，2019年1月，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的首次典型問題通報(bào)顯示，共有25家險(xiǎn)企被點(diǎn)名。

值得注意的是，在2019年1月和近期中國銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)中，有7家險(xiǎn)企兩次“上榜”。包括中意人壽、君龍人壽、工銀安盛、光大永明等。

固疾難除

記者注意到，近期中國銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)問題與之前1月份指出的典型問題類似。

此次問題主要集中在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與定義不符;產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在銷售誤導(dǎo)隱患;產(chǎn)品保障功能弱化;產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同等方面。

而在今年1月，中國銀保監(jiān)會(huì)在產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的主要問題集中在產(chǎn)品開發(fā)報(bào)備不合規(guī)、不合理，例如將審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品報(bào)送;責(zé)任設(shè)計(jì)不符合有關(guān)監(jiān)管要求;個(gè)別產(chǎn)品存在設(shè)計(jì)雷同或不具備保險(xiǎn)屬性;報(bào)備材料內(nèi)容不齊全等方面。

例如，在產(chǎn)品材料報(bào)送方式不規(guī)范問題和費(fèi)率厘定中退保假設(shè)不合理上，中意人壽此次被銀保監(jiān)會(huì)兩次點(diǎn)名。

中意人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)產(chǎn)品報(bào)送相關(guān)規(guī)定，新產(chǎn)品備案材料需要通過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管單位的專屬公文傳輸系統(tǒng)進(jìn)行上報(bào)。公司已對公文傳輸流程進(jìn)行了梳理，并及時(shí)補(bǔ)發(fā)更正相關(guān)材料。公司已從制度、系統(tǒng)以及人員三個(gè)方面展開風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)。將嚴(yán)格規(guī)范產(chǎn)品管理流程，總結(jié)以往產(chǎn)品管理中出現(xiàn)的問題，防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，建立健全產(chǎn)品管理的長效機(jī)制。

工銀安盛人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，近期在報(bào)備一款新產(chǎn)品時(shí)，同時(shí)向“中國銀保監(jiān)會(huì)電子政務(wù)傳輸系統(tǒng)”和“保險(xiǎn)產(chǎn)品電子化報(bào)備和管理信息系統(tǒng)”進(jìn)行報(bào)送，這不符合監(jiān)管僅向“保險(xiǎn)產(chǎn)品電子化報(bào)備和管理信息系統(tǒng)”報(bào)送的要求。公司在發(fā)現(xiàn)這一問題后立即向監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出解釋并采取了管理措施。下一步將嚴(yán)格遵守監(jiān)管的各項(xiàng)要求，不斷加強(qiáng)對各項(xiàng)流程的監(jiān)控環(huán)節(jié)，查缺補(bǔ)漏，堅(jiān)決杜絕類似事件。

險(xiǎn)企打“擦邊球”？

其實(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品問題一直是人身險(xiǎn)公司的重要命門。產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定問題已成人身險(xiǎn)公司的“重災(zāi)區(qū)”。

19號文通過“負(fù)面清單”，從“產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)”“產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)”“產(chǎn)品費(fèi)率厘定”“產(chǎn)品精算假設(shè)”和“產(chǎn)品申報(bào)使用管理”五個(gè)大類，分別對保險(xiǎn)公司違背保險(xiǎn)精算原理、監(jiān)管相關(guān)規(guī)定的行為進(jìn)行了列示。

中國銀保監(jiān)會(huì)曾要求各家人身險(xiǎn)公司按照19號文要求,認(rèn)真對照核查重點(diǎn)和負(fù)面清單,對公司所有在售存量產(chǎn)品的合法合規(guī)情況進(jìn)行全面自查,對發(fā)現(xiàn)的問題要及時(shí)有效整改。

當(dāng)時(shí)在措詞上，中國銀保監(jiān)會(huì)一度用了兩個(gè)“高度重視”來進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。“要求險(xiǎn)企高度重視,切實(shí)做好專項(xiàng)清理工作。各公司應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)本次產(chǎn)品核查清理工作的重要性,高度重視并切實(shí)做好產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作,由公司總經(jīng)理牽頭負(fù)總責(zé),安排專人負(fù)責(zé)具體工作開展,層層抓落實(shí),確保按時(shí)保質(zhì)完成。”

但是，從近期銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品來看，產(chǎn)品不符合要求的情況仍較為明顯。例如，銀保監(jiān)會(huì)指出人保壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在銷售誤導(dǎo)隱患。人保壽險(xiǎn)某重大疾病保險(xiǎn)，通過調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的第19年和20年、29年和30年費(fèi)率完全一致。

某精算人士對記者表示，第19年和20年、29年和30年這幾年的疾病發(fā)生率是不同的，費(fèi)率完全一致違背精算原理和科學(xué)定價(jià)。

中國銀保監(jiān)會(huì)還指出光大永明人壽報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)存在“長險(xiǎn)短做”風(fēng)險(xiǎn)，此前，其還曾因某年金險(xiǎn)產(chǎn)品既無保障功能也無儲(chǔ)蓄功能被點(diǎn)名公示。

記者電話采訪光大永明人壽新聞發(fā)言人，對方稱不了解情況，無法回應(yīng)。

某金融研究院研究員認(rèn)為，“長險(xiǎn)短做”體現(xiàn)在，有些產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值高，滿1年或滿兩年退保實(shí)際的收益還高于銀行。

“銀保監(jiān)會(huì)用詞都是以‘不科學(xué)、不合理、存在風(fēng)險(xiǎn)’為主，保險(xiǎn)公司打‘擦邊球’的痕跡很明顯。”上述研究員進(jìn)一步表示。

多位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人則對記者表示：“產(chǎn)品設(shè)計(jì)合不合理，違不違規(guī)只有險(xiǎn)企精算師和監(jiān)管知道，代理人賣什么產(chǎn)品完全是公司在引導(dǎo)。”

某大型人身險(xiǎn)公司代理人也認(rèn)為：“代理人和保險(xiǎn)公司之間有天然信息壁壘，代理人知道的消息是經(jīng)過過濾的，產(chǎn)品是否違規(guī)，代理人有些時(shí)候并不知情。”