銀保監(jiān)會網(wǎng)站近日公布的廣東銀保監(jiān)局行政處罰信息公開表(粵銀保監(jiān)罰決字〔2020〕3號)顯示，廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行股份有限公司存在貸款業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的違法違規(guī)行為。

根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》第九條、第十三條第七項及第九項，《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第四十一條第一項，《中國銀監(jiān)會辦公廳關于加強信貸管理嚴禁違規(guī)放貸的通知》第二點，《中國銀監(jiān)會辦公廳關于加強銀行業(yè)基層營業(yè)機構管理的通知》第三條第二點，《中國銀監(jiān)會辦公廳關于進一步加強銀行業(yè)務和員工行為管理的通知》第二條第三點，《關于進一步防范銀行業(yè)金融機構與證券公司業(yè)務往來相關風險的通知》第三點，《中國銀監(jiān)會辦公廳關于農(nóng)村中小金融機構借冒名貸款風險提示的通知》第二點第二項，《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條第三款、第四十六條第五項，中國銀保監(jiān)會廣東監(jiān)管局對其處以罰款50萬元。

中國經(jīng)濟網(wǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行的第一大股東為浙江民泰商業(yè)銀行股份有限公司，持股51.00%;第二大股東為廣東林安物流發(fā)展有限公司，持股10.00%;第三大股東為白云電氣集團有限公司，持股10.00%。

相關法規(guī)：

《流動資金貸款管理暫行辦法》第九條規(guī)定：貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。 流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。

《流動資金貸款管理暫行辦法》第十三條規(guī)定：貸款人應采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負責。盡職調查包括但不限于以下內(nèi)容：

(一)借款人的組織架構、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信等情況;

(二)借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況;

(三)借款人所在行業(yè)狀況;

(四)借款人的應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況;

(五)借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況;

(六)借款人關聯(lián)方及關聯(lián)交易等情況;

(七)貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情況;

(八)還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等;

(九)對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵(質)押物的權屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況。

《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第四十一條規(guī)定：商業(yè)銀行授信實施后，應對所有可能影響還款的因素進行持續(xù)監(jiān)測，并形成書面監(jiān)測報告。重點監(jiān)測以下內(nèi)容：

(一)客戶是否按約定用途使用授信，是否誠實地全面履行合同;

(二)授信項目是否正常進行;

(三)客戶的法律地位是否發(fā)生變化;

(四)客戶的財務狀況是否發(fā)生變化;

(五)授信的償還情況;

(六)抵押品可獲得情況和質量、價值等情況。

《中國銀監(jiān)會辦公廳關于加強信貸管理嚴禁違規(guī)放貸的通知》第二點規(guī)定：嚴格落實貸款管理制度，確保信貸業(yè)務依法合規(guī)

各銀行業(yè)金融機構應嚴格落實各項貸款管理制度。在貸款受理環(huán)節(jié)，要嚴格審查客戶準入資格，嚴防利用不真實生產(chǎn)經(jīng)營信息和虛假資料騙取貸款;在貸款調查環(huán)節(jié)，要認真核實客戶貸款需求和申貸資料的真實性，客觀評價客戶還款能力，嚴防利用虛假資料或虛假擔保等騙取貸款;在貸款風險評價和審批階段，要多方獲取客戶最新融資信息，全面、科學測算貸款需求，嚴格按照規(guī)定程序審批貸款，嚴防逆程序操作和超權限審批，嚴防員工參與客戶編造虛假材料，嚴禁授意或支持貸款調查、審查部門或人員撰寫虛假調查、審查報告，嚴禁隨意降低準入標準，嚴禁違規(guī)決策審批貸款;在貸款合同簽訂和發(fā)放階段，要堅持合同面簽制度，嚴防在未落實貸款條件或客戶經(jīng)營發(fā)生重大不利變化情況下發(fā)放貸款，嚴防客戶用虛假支付依據(jù)支取貸款;在貸后檢查階段，要加強對客戶貸款使用的監(jiān)督，及時跟蹤客戶經(jīng)營狀況，定期實地查看押品狀態(tài)，嚴防貸款被挪用、資產(chǎn)被轉移、擔保被懸空。

《中國銀監(jiān)會辦公廳關于進一步加強銀行業(yè)務和員工行為管理的通知》第二條規(guī)定：強化銀行員工行為管理

(一)商業(yè)銀行應建立健全覆蓋各類員工的全員管理制度，將銀行員工不得參與民間借貸、不得充當資金掮客、不得經(jīng)商辦企業(yè)、不得在工商企業(yè)兼職作為內(nèi)部管理制度的重要內(nèi)容。通過簽訂協(xié)議、承諾書等形式要求銀行員工嚴格執(zhí)行，并將責任層層落實到各機構和部門的主要負責人?？商剿鹘T工在職狀態(tài)查詢制度，防止非本行員工假借銀行名義辦理業(yè)務。

(二)商業(yè)銀行應加大對員工異常行為的監(jiān)督力度。建立對員工異常行為的內(nèi)部舉報制度，并可通過問卷調查、電話回訪等方式向銀行客戶了解銀行員工是否參與民間借貸。充分利用網(wǎng)絡、電話等方式建立外部舉報機制，利用社會力量加強對銀行員工行為的監(jiān)督。對于消費異常、交友復雜、有不良嗜好的員工，應采取約談、交流、輪崗等適當措施防患于未然。

(三)商業(yè)銀行可探索建立員工賬戶監(jiān)測系統(tǒng)，按照與員工之間的協(xié)議，對本行員工賬戶的異常交易進行監(jiān)測。對于存在與客戶進行資金往來、賬戶交易頻繁或轉賬金額較大等異常情況的，要深入了解交易背景。要強化突擊檢查，采取不定期的“特別檢查”、“飛行檢查”等方式，調查了解銀行員工在其工作場所是否違規(guī)保管借條、憑證、合同、印章等物品。

(四)商業(yè)銀行應加強對營業(yè)網(wǎng)點辦公和營業(yè)場所的管理，通過布設電子監(jiān)控設備等手段，及時發(fā)現(xiàn)和防止員工以本行名義違規(guī)與客戶簽訂協(xié)議、合同或從事其他民間借貸活動。

(五)商業(yè)銀行應建立健全妥善處置員工參與民間借貸的應急預案。在發(fā)現(xiàn)員工參與民間借貸后，要積極排查風險隱患，加強解釋溝通，切實降低聲譽風險和財務損失。

(六)商業(yè)銀行應加強業(yè)務全流程管理，不斷完善內(nèi)控制度并提高制度執(zhí)行力。正確處理業(yè)務發(fā)展和合規(guī)管理、風險管理的關系，不斷完善考核機制，合理確定或適當提高合規(guī)和風險管理指標在考核體系中的占比，合規(guī)經(jīng)營類和風險管理類指標權重應當明顯高于其他類指標。培育全員合規(guī)風險“零容忍”思想，建立有效的問責制度，嚴格責任追究。

《關于進一步防范銀行業(yè)金融機構與證券公司業(yè)務往來相關風險的通知》第三點規(guī)定：嚴格禁止挪用銀行信貸資金炒股

嚴格禁止任何企業(yè)和個人挪用銀行信貸資金直接或間接進入股市，銀行業(yè)金融機構不得貸款給企業(yè)和個人買賣股票。若發(fā)現(xiàn)挪用貸款買賣股票行為，銀行業(yè)金融機構要采取及時、必要的措施立即收回貸款。對有違規(guī)行為的企業(yè)或個人，除依法嚴肅處理外，由銀監(jiān)會或其派出機構會同有關部門將違規(guī)記錄載入征信管理系統(tǒng)。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依照法律、行政法規(guī)制定。前款規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質量、損失準備金、風險集中、關聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。 銀行業(yè)金融機構應當嚴格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定：銀行業(yè)金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款;情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證;構成犯罪的，依法追究刑事責任：

(一)未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的;

(二)拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的;

(三)提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的;

(四)未按照規(guī)定進行信息披露的;

(五)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的;

(六)拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。

以下為處罰原文：